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La vague d’innovation se poursuit

par Alain Thériault | 23 avril 2014 10h00

Les garanties à long terme ne sont pas mortes. La vie entière et plusieurs autres produits garantis sont aussi emportés par la vague d’innovation qui se poursuit.Depuis que les taux d’intérêt à long terme ont connu une légère hausse, l’industrie parle comme jamais de baisse des taux. Ces baisses ne touchent plus que le temporaire. Après avoir eu la vie dure, les produits garantis à long terme bénéficient aussi de ces baisses ainsi que d’autres bonifications et innovations.

La Financière Manuvie a bonifié le taux du crédit de rendement de son produit de vie entière sans participations Performax Or. Pour la période du 31 mars 2014 au 30 mars 2015, le taux du crédit de rendement applicable à ces contrats sera de 6,25 %, annonce-t-elle dans un avis aux conseillers.

« Les choses s’améliorent; nous baissons les prix », annonce pour sa part Transamerica Vie Canada. L’assureur offre notamment de meilleurs prix en assurance temporaire T20 et T30 pour les 30 à 50 ans, et bonifie la commission des conseillers à 50 % pour les ventes de T20.

Or, Transamerica bonifie aussi l’assurance permanente. Il a en effet assoupli les règles de son produit d’assurance vie universelle AvantagePatrimoine. Ce produit est maintenant accessible à cout nivelé pour des montants d’assurance d’un million de dollars (1 M$) alors que le maximum était précédemment de 500 000 $.

Les rentes viagères connaissent aussi l’innovation, parfois par des chemins inhabituels. Empire Vie y est allée de son côté d’une option de versement de rente qui touche tous ses produits d’assurance vie et maladies graves, de fonds distincts et de rentes immédiates pour lesquels un ou des bénéficiaires ont été désignés. L’assureur offre au client de souscrire une option de règlement au moment d’acheter son produit. Il pourra alors opter pour que le montant en cas de décès soit versé au bénéficiaire sous forme de rente plutôt qu’en un seul versement.

L’Option de règlement personnalisable permet aux clients d’Empire Vie de choisir la façon dont leurs bénéficiaires recevront leur héritage. L’assureur estime que cette option répond à un besoin important chez ses clients. Il cite le Rapport sur le bilan des ménages de 2013 publié par Investor Economics, qui prévoit que plus de 670 milliards de dollars (G$) seront transférés entre générations au cours des dix prochaines années, au Canada.

Selon les circonstances, les clients ne veulent peut-être pas verser un montant ponctuel à leurs bénéficiaires dans l’intérêt de ceux-ci, dit avoir constaté l’assureur. « Notre option de règlement sous forme de rente reconnait le fait que beaucoup de nos clients veulent contrôler le versement du produit de leur police afin de s’assurer que leurs êtres chers sont bien protégés », dit Julie Yoshikuni, vice-présidente, produits et markéting, placements, marchés individuels d’Empire Vie.

Pour sa part, RBC Assurances a lancé fin mars le produit Rentes immédiates RBC à l’échelle de son réseau des agents généraux. Le produit offert en version rente viagère, rente certaine et rente viagère réversible permet le remboursement total au bénéficiaire de la prime unique, sans intérêt, si le rentier décède avant le premier versement. Pour la rente viagère réversible, le remboursement survient si les deux rentiers décèdent avant que le premier versement de rente soit effectué.

La prime minimale requise pour constituer une rente en vertu du nouveau produit est de 50 000 $. La prime maximale est de 1 M$. Les montants plus élevés sont sujets à l’approbation du siège social de RBC Assurances.

Par ailleurs, RBC a abaissé certains taux de ses produits d’invalidité et en a augmenté d’autres, le 14 avril. Les changements se fondent sur l’évolution de l’expérience du taux de morbidité et répondent à des impératifs de concurrence. Leur ampleur variera selon l’âge et la catégorie d’emploi des assurés. Ainsi, les taux diminueront en moyenne de 7 % pour la Série Professionnelle et de 1 % pour la Série Fondation. Ils augmenteront de 5 % pour la Série Quantum.

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