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Une assurance salaire pour les cols gris et les étudiants

par Alain Thériault | 09 juin 2011 17h59

Penncorp a lancé la série Pilier, une nouvelle gamme de produits d’accident et maladie destinée exclusivement au réseau indépendant. Inspiré des conseils de ses distributeurs, Pilier vient combler les lacunes d’une gamme précédente.Depuis longtemps active dans le réseau captif hors-Québec, Penncorp opère au Québec à travers le réseau des agents généraux depuis trois ans. Spécialisé dans l’assurance invalidité des cols bleus, la filiale de La Capitale a développé une nouvelle gamme de produits qui est disponible à l’échelle canadienne, exclusivement dans le réseau de courtage. La série comprend Protection sans surprise, un produit d’accident et de maladie conçu par Penncorp pour couvrir les besoins des travailleurs autonomes et des propriétaires d’entreprise.

« Le produit cible tant les cols bleus que les cols gris, tels les vendeurs et les techniciens », a précisé en entrevue au Journal de l’assurance Kim Oliphant, directrice des ventes, Ouest du Québec et provinces atlantiques. Le produit cible large : camionneurs, jeunes adultes, représentants des ventes sur la route et même étudiants, retraités et conjoints au foyer. La souscription ne requiert aucun critère financier.

Le produit constitue une révision, à la lumière des irritants dénoncés par les conseillers en ce qui touche la gamme précédente, l’Ange Gardien. « Nous avons gardé les forces de l’Ange Gardien et ajouté des options pour le rendre plus flexible, par exemple à l’endroit des délais d’attente. Nous avons ajouté la couverture pour troubles nerveux. Nous voulions nous donner une gamme pour aller jouer dans le marché de La Survivance, de L’Excellence et de Croix-Bleue. Nous n’étions pas concurrentiels dans les emplois de bureau », a confié Mme Oliphant.

Ce produit de la série Pilier offre aussi la flexibilité de choisir une protection pour accident seulement. La protection accident et maladie est disponible en avenant. Le produit est ainsi plus abordable. Il permet aussi de couvrir des assurés aux antécédents peu favorables. Il offre aussi en avenant la définition de profession habituelle prolongée et le remboursement des primes (voir tableau 1). Les limites d’établissement sont aussi plus favorables : de 18 à 59 ans. La police est garantie renouvelable jusqu’à 65 ans.

La nouvelle série accepte les antécédents de problèmes de dos et des tissus mous, une caractéristique prisée des cols bleus. Selon des données de Penncorp, plus de 40 % des réclamations émanent de blessures au bas du dos dans les industries suivantes : transport et santé (43 %), services (42 %) et construction (41 %). De plus, la couverture accident seulement est offerte sans restriction pour hernie discale.

Les prestations demeurent totalement non intégrées et non coordonnées aux programmes gouvernementaux ou toute autre protection les six premiers mois de versement. Du 7e au 36e mois, la police garantit que l’assuré recevra jusqu’à 1 200 $ de sa police. L’intégration et la coordination complètes commencent après le 36e mois seulement.

« C’est une de nos forces, explique Mme Oliphant. Le client n’a pas à courir après ses documents financiers et ensuite attendre que la Régie des rentes du Québec (RRQ) et la Commission de la santé et de la sécurité du travail au Québec (CSST) statuent sur son dossier. »

Les prestations peuvent être versées deux ans, cinq ans ou jusqu’à 65 ans, pour au moins 500 $ par mois et au plus 4 000 $ par mois. L’assuré a le choix entre un délai de carence de 14, 30, 90, 120 jours ou aucun.

Protection sans surprise offre une commission de première année de 50 % et des commissions de renouvellement de 17,5 % de la deuxième à la cinquième année, et de 15 % par la suite. L’avenant de remboursement des primes offre une commission de première année de 25 % et des commissions de renouvellement de 8,75 % de la deuxième à la 5e année, et de 7,5 % par la suite.

Penncorp dit se classer parmi les cinq meneurs du marché de l’assurance invalidité, avec des ventes de neuf millions de dollars (M$) en 2010. « Nous sommes aussi parmi les premiers en parts de marché du secteur de l'assurance invalidité à renouvellement garanti, avec des primes en vigueur de 80 M$ », a ajouté Mme Oliphant.

Selon elle, le marché de l’assurance garantie renouvelable jouit d’un grand dynamisme, car celui du non résiliable stagne. Le garantie renouvelable s’immisce tranquillement dans ce marché de luxe, souvent réservé aux médecins et autres professionnels se retrouve, en étendant ses définitions.

« Avant, les produits garanties renouvelables comportaient beaucoup de restrictions. Aujourd’hui, ils sont très similaires aux produits non résiliables. Les compagnies ont graduellement pris de l’expertise et ont agrandi leur marché cible. Par exemple, nous avons étendu la protection pour profession habituelle jusqu’à une période de cinq ans », a précisé Mme Oliphant.

Hôpitaux et accidents

La série comporte aussi une protection Soins hospitaliers. Autonome ou en avenant, elle est payable dès le premier jour et offre une prestation d’hospitalisation de 1 200 $ à 3 000 $ par mois, pour accident seulement ou en version accident et maladie.

Penncorp complète la série avec Automobiliste prudent. Cette police protège l’assuré contre les accidents qui surviennent alors qu’il est conducteur ou passager d’une automobile, un camion ou un autobus. Elle inclut l’invalidité totale, l’hospitalisation, le décès accidentel et l’invalidité permanente. On peut y ajouter un avenant « tout accident ». La protection est disponible en tranche de 100 $ jusqu’à un maximum de 1 500 $, au cout de 3,56 $ par tranche.

Chacun de ces deux produits offre au courtier une rémunération de 40 % la première année et de 10 % par la suite.

Penncorp s’attend à réaliser des ventes de 10 M$ de primes cette année avec Pilier. Mme Oliphant croit que la non-intégration et la non-coordination est un argument de taille. Autre attrait de Penncorp : 90 % de ses réclamations ont été payés en 7 jours en 2010. La filiale de La Capitale a de plus maintenu un ratio de capital de 355 % l’an dernier.

Alain Thériault

Tableau 1 : Remboursement des primes à 65 ans pour une personne qui s’assure à 38 ans au cout de 1 000 par an



















Primes payées depuis l’âge de 38 ansRéclamations verséesPrimes remboursées à 65 ans
27 000 $0 $100 % = 27 000$
27 000 $5 000 $27 000 $ moins 2 fois 5 000 $ = 17 000 $

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