Assurance T100 : rarement temporaire, plutôt vie entière

L’assurance temporaire 100 ans (T100) est considérée par les assureurs comme un produit d’assurance permanente. Plusieurs assureurs la qualifient même de vie entière non participante. C’est ce que le Portail de l’assurance a appris d’un sondage du centre d’information sur les produits AssuranceINTEL, réalisé auprès des participants à ses tableaux de comparaison. 

« Nous considérons les produits T100 comme des polices d’assurance vie entière non participantes dans notre analyse des ventes », a répondu Sun Life à AssuranceINTEL. « Toutefois, contrairement aux autres polices vie entière non participantes, les produits T100 ne comportent aucune valeur de rachat », ajoute l’assureur. 

Uniquement actif au Canada anglais, Serenia Life a fait savoir à AssuranceINTEL que sa T100 (Term to 100) n’offre pas non plus de valeur de rachat, ni de montant d’assurance réduit libéré du paiement des primes (reduce paid-up values) sur sa T100. Il dit tout de même la catégoriser comme une vie entière et en rapporter les données ainsi auprès des régulateurs d’assurance. 

Pour bien marquer la différence, Beneva a décidé d’aligner deux produits temporaires 100 ans dans AssuranceINTEL, soit Temporaire 100 enrichi (TE100) et Temporaire 100 (T100). La mutuelle d’assurance a expliqué que son produit TE100 offre des valeurs de rachat et de l’assurance libérée réduite, alors que son produit T100 n’en a pas.  

« Nous percevons les valeurs de rachat et l’assurance libérée réduite sur notre produit TE100 comme des valeurs ajoutées au produit », dit Beneva. La mutuelle les compare à des garanties additionnelles, imbriquées dans un produit T100 plutôt que dans un produit de vie entière. « Les valeurs disponibles sur notre produit TE100 ne sont pas aussi généreuses que pour les produits vie entière », ajoute Beneva.

T100 classées vie entière 

Des assureurs ont communiqué des informations sur leur T100 à AssuranceINTEL, en réponse à ses sondages en vue des tableaux comparatifs sur l’assurance vie entière sans participation. Il s’agit de BMO Assurance et d’Empire Vie. Chacun propose un produit T100 appelé Temporaire à 100 ans. Aucun des deux produits n’offre de valeur de rachat ou d’assurance libérée réduite. Dans le même tableau comparatif, BMO Assurances et Empire Vie alignent chacun un produit de vie entière avec valeurs de rachat et d’assurance libérée réduite. 

De son côté, UV Assurance aligne dans le tableau comparatif de la T100 un produit qu’il appelle Vie Entière Payable à 100 ans. 

Assomption Vie n’offre pas de T100, mais a répondu au sondage d’AssuranceINTEL sur la nature de la T100. La mutuelle du Nouveau-Brunswick propose un produit d’assurance vie entière sans participation, avec valeurs. Elle perçoit la T100 comme une assurance sans valeur de rachat ni valeur d’assurance libérée réduite avant l’âge de 100 ans.

Dans sa veille compétitive, Assomption Vie observe que la T100 peut ou non être libérée du paiement des primes à 100 ans, ce qui en ferait selon la mutuelle un produit permanent, « mais qui ne comporte aucune valeur de rachat ».

« Il peut aussi prendre fin à 100 ans, ce qui en ferait un produit temporaire, ajoute Assomption Vie. La plupart des régimes T100 vendus aujourd’hui sont considérés comme des assurances permanentes, puisqu’ils sont entièrement libérés des primes à 100 ans. » 

Par exemple, Wawanesa Vie annonce sur son site que les primes de son produit T100 restent inchangées jusqu’à l’âge de 100 ans et que la couverture est maintenue à vie par la suite. 

Voici la liste des assureurs qui offrent de l’assurance temporaire 100 ans. Habituellement, cette assurance temporaire n’est pas transformable. Manuvie se distingue en offrant le droit au titulaire d’une police T100 Temporaire Famille ou Temporaire Famille Vitalité Plus de la transformer en produit permanent, à l’anniversaire de police le plus près de son 75e anniversaire.