Des assureurs propulsés par leurs ventes d’assurance à émission simplifiée

Le dossier spécial sur l’assurance vie à émission simplifiée paru dans l’édition de mars 2024 du Journal de l’assurance a décortiqué les différences et les caractéristiques de ces produits. Il a aussi montré que ces produits peuvent être un tremplin qui permet d’assurer plus de personnes.

Directrice principale, produits d’assurance, d’épargne et retraite individuelle, d’iA Groupe financier, Kim Girard soutient ce point de vue. Dans le présent article qui est un complément au magazine, elle révèle qu’iA Groupe financier a vendu 15 200 polices à émission simplifiée au Canada en 2023, soit 16,3 % de plus qu’en 2022.

Mme Girard ajoute qu’en termes de primes, les ventes de produits à émission simplifiée d’iA ont totalisé 16,3 millions de dollars (M$), soit une croissance de 14,4 % par rapport à 2022.

Elle dit que la faveur des clients est allée à l’assurance vie à émission simplifiée permanente. « Dans les ventes d’assurance vie à émission simplifiée à iA en 2023, le permanent a représenté 69 % des primes et le temporaire 31 % », précise-t-elle. Selon Kim Girard, le fait que le produit permanent réponde mieux au besoin des derniers frais en cas de décès a joué un rôle dans cette répartition. 

Besoin grandissant 

Nous sommes en pleine montée dans ce marché. Le besoin des clients est grandissant – Luc Bossé

À Assomption Vie, Marie-Claude Thibodeau, vice-présidente, actuariat et développement de produits, a révélé que les produits à émission simplifiée d’assomption vie ont connu une croissance de 62 % en termes de primes en 2023, par rapport à 2022. Elle ajoute que le nombre de polices à émission simplifiée vendues en 2023 a augmenté de 52 %, par rapport à 2022. 

« Nous sommes en pleine montée dans ce marché. Le besoin des clients est grandissant », souligne son collègue, Luc Bossé, vice-président, ventes et marketing, d’Assomption Vie. « Dans une population vieillissante, les gens peuvent avoir une nouvelle condition médicale qui complique leur accès à l’assurance vie, en raison du processus de sélection qui peut durer plusieurs semaines, avec des rapports et des tests », ajoute-t-il. 

Sans ambiguïté 

Notre expérience en réclamation nous aide à bien évaluer le risque – Marie-Claude Thibodeau 

Marie-Claude Thibodeau souligne l’expérience accumulée par Assomption Vie depuis le lancement en 1994 du produit à émission simplifiée Protection Or, offert en versions temporaire et permanente. « Protection Or est encore sur les tablettes, relate-t-elle. Nous avons nos propres données pour travailler avec le produit. Notre expérience en réclamation nous aide à bien évaluer le risque. »

Mme Thibodeau soutient que le questionnaire en assurance à émission simplifiée se doit d’être robuste, car « il est la porte d’entrée au produit ». Elle signale qu’Assomption l’a conçu avec l’aide de réassureurs, pour qu’il soit assez complet pour bien couvrir les risques, sans être trop complexe. Luc Bossé renchérit sur l’importance de formuler les questions pour qu’elles soient faciles à comprendre le client et son conseiller. « Nos conseillers nous disent que le questionnaire est simple, clair et sans ambiguïté », rapporte-t-il.

Contenir les taux 

Vice-président, développement des affaires et marketing, assurance individuelle et investissement-retraite, d’UV Assurance, Guillaume Fauteux rappelle que l’assureur a lancé ses premiers produits à émission simplifiée peu après avoir implanté sa plateforme Mon Univers en 2020. Les ventes d’assurance à émission simplifiée d’UV Assurance représentent maintenant 85 % de ses affaires (voir → Journal de l’assurance, mars 2024, page 16). « Nous travaillons très fort pour mousser la connaissance de ces produits et bien faire comprendre l’émission simplifiée aux conseillers », confie M. Fauteux.

Nous préférons conserver une bonne compétitivité pour bien desservir la clientèle familiale et de la classe moyenne – Guillaume Fauteux

Pour maintenir la compétitivité des taux standards offerts auparavant, UV Assurance a décidé de limiter le montant d’assurance vie disponible en émission simplifiée à 500 000 $ en assurance temporaire et à 150 000 en assurance permanente, pour la tranche des 18 à 45 ans (les plafonds sont moindres à un âge plus avancé). « Au-delà de ces montants, la courbe des taux montait de façon importante. Nous préférons conserver une bonne compétitivité pour bien desservir la clientèle familiale et de la classe moyenne », explique M. Fauteux. 

UV Assurance a aussi cessé d’offrir de l’assurance à émission garantie, un produit destiné aux clients difficiles à assurer et plus cher que les autres produits à émission simplifiée. « Cela nous a permis de baisser le seuil de l’émission express de 50 000 $ à 10 000 $, de baisser les prix et de démocratiser l’accès en offrant des montants plus bas », explique M. Fauteux.

La personne à assurer doit répondre par la négative à 15 questions pour accéder aux assurances à émission express jusqu’à une couverture de 150 000 $. Pour aller au-delà de ce montant en temporaire, le client doit répondre à 10 questions supplémentaires (25 questions au total) pour être éligible à un processus appelé émission immédiate.