Assurance vie entière : les clients idéaux profilés par l’intelligence artificielle

Dans un guide sur l’assurance vie, Sun Life écrit que l’assurance vie avec participation est une bonne option pour les personnes qui cherchent des moyens novateurs et rentables de maximiser leur couverture d’assurance vie. « Elle peut vous aider à faire croître les valeurs de rachat de manière fiscalement avantageuse et vous permettre d’augmenter le montant du capital-décès pour suivre l’inflation tout en protégeant votre famille », peut-on lire dans le guide de Sun Life.

L’assureur ajoute que la vie entière avec participation peut aider l’assuré à transmettre intégralement son patrimoine à ses bénéficiaires. 

Sur son site internet, iA Groupe financier décrit pour qui son produit d’assurance vie entière sans participation Héritage représente une solution idéale. L’assureur cerne deux profils.

• Pour un professionnel qui a besoin d’assurance permanente d’un million de dollars et plus et qui souhaite assurer la croissance de son patrimoine pour le transmettre à la prochaine génération.

• Pour un propriétaire d’entreprise qui a besoin d’assurance permanente significative et qui souhaite bénéficier d’une source de liquidités à court terme, diversifier ses actifs et accéder à des classes d’actifs habituellement réservées au marché institutionnel.

Héritage est ce qu’iA appelle une assurance spécialisée. Il est en fait utilisé dans un but de planification successorale. Une qualité habituellement attribuée à l’assurance vie entière avec participation.

Des personas qui convergent 

L’Office de la langue française du Québec (OLF) décrit le ou la persona comme un personnage fictif ayant les principales caractéristiques de la clientèle cible. Employé au féminin dans le domaine de la psychologie, il est plus fréquemment mis au masculin en commercialisation, selon l’OLF. Le pluriel du terme persona est personas, mais l’OLF ajoute que la forme invariable persona est parfois employée. 

Cette notion a servi de point de départ à un profilage réalisé grâce à l’intelligence artificielle (IA) générative. Le Portail de l’assurance a demandé le 13 mars à trois agents conversationnels propulsés pat l’IA générative, ChatGPT d’Open AI, Gemini de Google et Perplexity.ai de la compagnie du même nom, de décrire trois personas de clients idéals pour l’assurance vie entière, au Canada. La requête les appelait à spécifier quel type de produit convient le mieux à chacun : vie entière avec participation ou vie entière sans participation. 

Les trois robots ont livré des profils similaires. Selon leurs personas, l’assurance vie entière avec participation vise un public cible intéressé par la planification successorale et la croissance du capital assuré dans un but de planification successorale. L’assurance vie entière sans participation s’adresse plutôt aux familles et à ceux qui recherchent une protection à vie à moindre coût.

L’approche des trois reflète toutefois plusieurs différences (voir l’intertitre Les personas des trois robots en détail). ChatGPT se distingue pour sa part en donnant des noms à ses personas. L’OLF a d’ailleurs cette note dans sa définition du mot : pour que le persona soit efficace, il doit avoir un prénom, un nom, un visage, un emploi, des objectifs. ChatGPT est aussi le seul à avoir fourni un tableau comparatif des différents personas. Le Portail de l’assurance s’en est inspiré pour fournir des tableaux similaires des profils dressés par Gemini et Perplexity.ai. 

Les personas des trois robots en détail 

ChatGPT 

Persona 1 : Julie, la jeune professionnelle qui planifie son avenir 

• Âge : 30 ans 
• Situation : Célibataire, ingénieure en informatique, bon revenu, aucun enfant 

Objectifs :

• Assurer une protection financière à long terme 
• Accumuler une épargne à l’abri de l’impôt 
• Avoir une option de flexibilité financière pour des projets futurs 

Produit recommandé :

• Assurance vie entière avec participation 

Pourquoi ? 

• Julie peut profiter des participations pour augmenter la valeur de sa police ou réduire ses primes à long terme. 
• Son assurance accumule une valeur de rachat, qu’elle pourra utiliser comme levier financier (prêt, retrait, complément de retraite). 
• Elle investit tôt, ce qui signifie des primes plus basses et un potentiel de croissance important. 
• Elle peut choisir une option de paiement sur 20 ans, lui permettant d’être libérée des paiements tout en conservant la protection à vie. 

Persona 2 : Marc et Sophie, le couple avec enfants qui cherche une protection familiale 

• Âge : 45 et 42 ans 
• Situation : Mariés, parents de deux enfants (14 et 10 ans), propriétaires d’une maison 

Objectifs : 

• Protéger financièrement la famille en cas de décès 
• Laisser un capital pour rembourser l’hypothèque et couvrir les études des enfants 
• Avoir une solution d’assurance abordable et stable 

Produit recommandé :

• Assurance vie entière sans participation 

Pourquoi ? 

• Marc et Sophie recherchent avant tout une protection stable et abordable. 
• Une assurance vie entière sans participation leur offre une prime fixe, ce qui facilite la planification budgétaire. 
• La valeur de rachat est garantie, ce qui leur donne une certaine sécurité financière. 
• Ils peuvent souscrire une police conjointe (premier décès), ce qui est plus économique que deux polices distinctes. 

Persona 3 : Jean, le retraité qui veut optimiser sa succession 

• Âge : 67 ans 
• Situation : Retraité, veuf, trois petits-enfants 

Objectifs : 

• Laisser un héritage pour ses petits-enfants 
• Optimiser sa planification successorale et réduire l’impact fiscal 
• Augmenter son capital assuré avec une approche de placement 

Produit recommandé :

• Assurance vie entière avec participation 

Pourquoi ? 

• Jean souhaite maximiser son capital-décès pour transmettre un héritage plus important. 
• Grâce aux participations, la valeur de sa police peut croître au fil du temps. 
• Il peut utiliser son assurance comme outil de planification fiscale pour éviter certaines taxes successorales. 
• La valeur de rachat peut également lui servir en cas de besoin financier. 

Gemini 

Le planificateur familial prudent : 

• Âge : 35-50 ans 
• Situation : Marié(e) avec de jeunes enfants, propriétaire d’une maison, revenu familial stable. 

Objectifs : 

• Assurer la sécurité financière à long terme de sa famille. 
• Financer les études supérieures des enfants. 
• Laisser un héritage modeste. 

Préoccupations : 

• Stabilité et prévisibilité des prestations. 
• Protection contre l’inflation. 
• Valeur de rachat accessible en cas d’urgence. 

Produit recommandé :

• Vie entière avec participation 

Pourquoi ? 

 Ce produit offre une croissance potentielle de la valeur de rachat grâce aux participations, ce qui peut aider à contrer l’inflation. La stabilité des primes et des prestations est également un avantage majeur. 

L’investisseur axé sur la croissance : 

• Âge : 45-60 ans 
• Situation : Professionnel établi, revenu élevé, portefeuille d’investissement diversifié. 

Objectifs : 

• Optimiser la planification successorale. Maximiser l’héritage laissé aux bénéficiaires. 
• Utiliser l’assurance vie comme un outil de placement à long terme. 

Préoccupations : 

• Rendement du placement. 
• Avantages fiscaux. 
• Flexibilité dans la gestion de la police. 

Produit recommandé :

• Vie entière avec participation 

Pourquoi ? 

Les participations peuvent augmenter le rendement global de la police, ce qui est attrayant pour un investisseur. De plus, les avantages fiscaux de l’assurance vie entière sont un atout pour la planification successorale. 

Le propriétaire d’entreprise soucieux de la continuité : 

• Âge : 40-55 ans 
• Situation : Propriétaire d’une petite/moyenne entreprise (PME), associé(s) en affaires, planification de la relève. 

Objectifs : 

• Assurer la continuité de l’entreprise en cas de décès d’un associé. 
• Financer une convention de rachat de parts. 
• Protéger l’entreprise contre les pertes financières. 

Préoccupations : 

• Stabilité financière de l’entreprise. 
• Protection des associés et des employés. 
• Planification de la relève. 

Produit recommandé :

• Vie entière sans participation 

Pourquoi ? 

Pour les propriétaires d’entreprise avec des flux de trésorerie plus serrés il se peut que la stabilité des primes soit plus importante que la croissance des participations. Les primes sont généralement plus basses, et ils ont quand même la protection de l’assurance vie entière. 

Perplexity.ai 

Le professionnel établi : 

• Profil : Femme de 45 ans, avocate, mariée avec deux enfants 
• Situation financière : Revenu élevé, a maximisé ses REER et CELI 

Objectifs :

• Protection familiale à long terme et optimisation fiscale 

Produit recommandé : Assurance vie entière avec participation 

• Cette option convient mieux, car elle offre : 
• Une protection à vie pour sa famille 
• La possibilité de recevoir des participations, ce qui peut augmenter la valeur du contrat 
• Un volet investissement géré par l’assureur, idéal pour les personnes aisées cherchant à faire croître leur patrimoine 

Le jeune entrepreneur : 

• Profil : Homme de 32 ans, propriétaire d’une start-up en croissance 
• Situation financière : Revenus variables, réinvestit dans son entreprise 

Objectifs :

• Protection de base, flexibilité financière 

Produit recommandé :

• Assurance vie entière sans participation 

Ce choix est plus adapté, car : 

• Il offre une protection à vie à un coût généralement moins élevé 
• Il permet d’avoir une couverture stable sans les fluctuations liées aux participations 
• La prime fixe facilite la planification financière pour un entrepreneur aux revenus variables 

Le retraité prévoyant : 

• Profil : Homme de 65 ans, récemment retraité, veuf 
• Situation financière : Pension confortable, propriétaire de sa maison 

Objectifs :

• Léguer un héritage, couvrir les frais funéraires 

Produit recommandé :

• Assurance vie entière avec participation 

Cette option est préférable, car : 

• Elle offre une protection à vie garantie 
• La possibilité de recevoir des participations peut augmenter le montant légué aux bénéficiaires 
• La valeur de rachat croissante peut servir de complément de revenu si nécessaire 

Mot de la fin 

ChatGPT conclut sa réponse en écrivant que chaque type d’assurance vie entière répond à des besoins spécifiques. L’option avec participation convient mieux aux personnes souhaitant une croissance financière et une flexibilité, tandis que l’option sans participation est idéale pour ceux qui privilégient la simplicité et la sécurité.

Gemini départage quant à lui les deux types de produits. La vie entière avec participation offre une croissance potentielle de la valeur de rachat, mais les primes peuvent être plus élevées, écrit-il. Quant à la vie entière sans participation, Gemini souligne que ses primes sont généralement plus basses. 

Point fort de Perplexity.ai, ce robot conversationnel fournit toujours des hyperliens vers des ressources sur le Web à la fin de sa réponse. Mais ceux-ci ne mènent pas toujours aux pages les plus récentes. L’un d’eux pointe vers le rapport Faits sur les assurances de personnes au Canada - Édition 2023, de l’Association canadienne des compagnies d’assurance de personnes (ACCAP), alors que l’édition de 2024 est disponible. Celle de 2025 ne l’était pas encore, au moment d’écrire ces lignes. 

Gemini et Perplexity ont recommandé de parler à un conseiller pour découvrir quel produit convient le mieux à leur situation. Pas ChatGPT.