L’assurance temporaire passe de commodité à produit personnalisé

L’assurance temporaire n’est plus le produit de commodité d’autrefois, dans un marché occupé essentiellement par les temporaires 10 ans (T10) et 20 ans (T20). L’industrie offre maintenant une flexibilité accrue de changer la durée d’un produit en cours de route, voire d’empiler des couvertures différentes sur un même contrat.

Vice-présidente, assurance individuelle et services-conseils de Groupe Cloutier, Anny Plamondon observe que le marché de l’assurance temporaire a évolué vers plus de flexibilité. Elle accorde beaucoup d’importance au droit d’échange accordé pratiquement par tous les assureurs pour les T10, et qui permet de l’échanger pour une autre temporaire de durée différente.

Au départ un élément différentiateur pour la compétition il y a quelques années, la T10 échangeable est devenue un dénominateur commun dans l’industrie. Selon Mme Plamondon, tous les assureurs en offrent maintenant.

Un survol du site comparatif AssuranceINTEL, compagnie sœur du Portail de l’assurance, montre que le client peut utiliser ce droit d’échange pendant une période donnée. La plus communément offerte commence au premier anniversaire et se termine avant le 5e anniversaire de la police. Ce droit permet au client d’échanger par exemple une assurance temporaire 10 ans pour une autre temporaire de durée différente. Habituellement, l’échange est possible avec une assurance temporaire de durée égale ou plus longue que celle de la police temporaire d’origine. 

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Anny Plamondon observe que la T10 avec droit d’échange dans les 5 premières années d’existence de la police surpasse les ventes de T20 chez Groupe Cloutier. Elle préfère ce produit à la T20, qu’elle considère comme « très inflexible » pour les plus jeunes clients.

Mme Plamondon croit en revanche que la T10 avec droit d’échange donne l’occasion au conseiller en mode développement de garder un lien très étroit avec son jeune client, « dont le budget augmentera, et la famille s’établira dans les 5 à 10 prochaines années. Le client a cinq ans pour échanger sa T10 avec un autre produit. C’est une opportunité de servir son client plus souvent », ajoute-t-elle. 

À RBC Assurances, Jean Salvador confirme la popularité du droit d’échange. La directrice principale, vie et prestations du vivant observe que si la T20 est un marché en croissance en raison du besoin hypothécaire, la T10 a tendance à être l’option la plus populaire. « C’est la forme d’assurance la moins chère et peut inclure une option pour modifier le plan plus tard si nécessaire », dit Mme Salvador.  

Si le client décide plutôt de rester assuré pendant dix ans avec sa T10, Anny Plamondon signale qu’il pourra à terme allonger la période d’assurance grâce au produit d’assurance temporaire renouvelable annuellement (TRA). Cette assurance temporaire est la moins chère, mais son prix augmente à chaque renouvellement annuel. 

RBC Assurances offre l’option TRA pour rallonger à bas prix la temporaire choisie à l’origine. « Vous pouvez choisir une durée de 10 à 40 ans. Si le client a encore besoin de quelques années de couverture supplémentaires à la fin de la durée qu’il a choisie, les primes se renouvellent annuellement », explique Jean Salvador. Cela évite selon elle que le client soit confronté à une hausse drastique du prix d’une assurance temporaire de plus longue durée. 

Empire Vie offre aussi l’assurance TRA. L’assureur donne le droit d’échanger ses produits temporaires TRA et Solution 10 avec Solution 20 ou Solution 30. 

Selon les données d’AssuranceINTEL, des assureurs intègrent un droit d’échange à d’autres produits tels que la T15, la T20 et des produits à plus long terme encore. Pour sa part, BMO Assurance offre un droit d’échange de la T15 vers une T20, une T25 ou une T30. À Beneva (La Capitale), la T25 peut être échangée pour une T30 ou une T35, et la T30 pour une T35. Dans ses produits temporaires issus de SSQ Assurance (Tempo Plus), Beneva indique que le client peut échanger son terme initial T10, T15, T20, T25, T30 ou T35 vers un terme plus élevé.

Assomption Vie indique que la durée d’une police FlexTerm peut être prolongée à plus long terme, pour un montant assuré égal ou inférieur, dans une période de 5 ans. La gamme Flex Term comprend aussi des assurances temporaires d’une durée 10, 15, 25, 30 et 35 ans.

Vice-président vente et marketing d’Assomption Vie, Luc Bossé soutient que les conseillers sont à la recherche d’un produit qui répondra aux besoins de leurs clients tout au long de leur vie. « Ce qui signifie un produit capable de s’adapter aux différents événements et étapes de la vie. Si la T20 est considérée uniquement comme un produit de commodité, sera-t-elle suffisante pour protéger l’avenir financier de vos clients ? », lance M. Bossé. 

Avenants et couverture ciblée 

À UV Assurance, Julie Michaud accorde une grande importance au fait de pouvoir ajouter sur un même contrat des durées d’assurance vie temporaire différentes, grâce à la plateforme numérique Mon Univers. « Cela permet une grande flexibilité », dit la première vice-présidente, assurance individuelle et investissement-retraite d’UV Assurance.

« Nous voyons de plus en plus d’assureurs offrir des durées variables en vie temporaire, mais les renouvellements se font souvent en T1 ou en T5 et sont limités en termes d’âge. L’avantage chez UV est que les temporaires sont renouvelables à vie en T10 », ajoute Mme Michaud. 

Des avenants peuvent permettre à l’assurance temporaire de cibler certaines clientèles. Julie Michaud préconise cette approche pour la temporaire 20 ans destinée à couvrir un besoin d’assurance hypothécaire. « La combinaison de notre assurance vie temporaire avec l’Avenant assurance dette en émission simplifiée est notre combo idéal pour ce créneau », dit-elle. 

Vice-présidente nationale, développement des affaires, assurance individuelle d’Humania Assurance, Amélie Jodoin prône aussi l’ajout à l’assurance temporaire d’une protection liée à la dette. « Si le client désire s’assurer via notre produit HuGO en assurance vie et que la décision (tarification) est standard, nous lui offrons la possibilité d’acquérir une protection Dette de 1 500 $ par mois, sans aucune autre exigence », dit Mme Jodoin. 

L’Avenant d’assurance invalidité Garde-hypothèque (AAIG) de Co-operators cible quant à lui les personnes qui veulent couvrir leurs besoins hypothécaires, souligne son vice-président, assurance individuelle et gestion de patrimoine, et actuaire en chef, vie, Paul Gobeil. AAIG regroupe une assurance temporaire avec une assurance maladies graves et invalidité, explique-t-il. 

« Le client a ainsi le choix de regrouper les trois produits ou d’ajouter une assurance maladies graves ou invalidité à sa police temporaire », dit M. Gobeil. Avec l’augmentation des limites d’assurance sans prélèvement de fluides corporels, Paul Gobeil estime que la plupart des clients peuvent bénéficier d’une couverture allant jusqu’à 1 million de dollars, sans tests médicaux invasifs. 

M. Gobeil soutient que cette offre diffère de la couverture hypothécaire traditionnellement offerte par les grandes banques. Avec l’offre de l’assureur, il rappelle que le montant d’assurance ne décroît pas à mesure que l’hypothèque est amortie. « C’est le client qui détient l’assurance et non l’institution financière. S’il change de prêteur ou augmente son hypothèque, il n’aura pas à se requalifier pour une nouvelle police », ajoute l’actuaire. 

La T20 simplifiée attire 

Amélie Jodoin observe que le marché de l’assurance temporaire 20 ans est saturé depuis des années. « Toutefois, nous remarquons une tendance à la hausse avec les produits simplifiés et ce peu importe le terme », ajoute-t-elle.

Ainsi, les clients seront tentés envers des produits temporaires simplifiés, y compris la T20, pour « le prix, la simplicité du processus d’achat et la réduction des exigences médicales requises », remarque Mme Jodoin.

Mme Jodoin croit que l’augmentation du coût de la vie a entraîné de plus importantes responsabilités financières. « La T20 offre donc la possibilité d’acquérir à moindre coût une couverture plus généreuse comparativement à une assurance permanente. Le produit n’étant pas décroissant, contrairement aux produits offerts par les institutions financières, cela permet de protéger les acquis de la famille en cas de décès du propriétaire. Cette protection couvre la part restante de l’hypothèque, tout en offrant une somme d’argent dans le cas où le capital assuré serait plus élevé que le solde hypothécaire. » 

En ce qui concerne Julie Michaud, la T20 d’UV Assurance offre à prix concurrentiel un produit transformable et renouvelable, échangeable et permettant une prestation pour la perte d’autonomie sévère. Pour UV, les créneaux de prédilection de la T20 sont la classe moyenne, le marché familial et le marché hypothécaire. « Les PME sont aussi un marché important pour la T-20 », souligne Mme Michaud.