Assurance maladies graves : prestation partielle et remboursement attirent

Selon la base de données d’AssuranceINTEL, centre d’information sur les produits d’assurance, tous les assureurs offrent au moins une forme de remboursement des primes payées en assurance maladies graves. La plupart des options qu’ils offrent prévoient que les assurés pourront récupérer 100 % des primes qu’ils ont payées, lorsqu’aucune maladie ne survient. 

AssuranceINTEL a répertorié trois types de remboursement des primes offerts par la majorité des produits d’assurance maladies graves individuelle : 

• Le remboursement des primes à l'échéance (ou à l’expiration) de la police 
• Le remboursement des primes au décès de l’assuré 
• Le remboursement des primes à la résiliation (ou au rachat) de la police 

Le remboursement peut être offert sur l’une ou plusieurs des couvertures d’assurance maladies graves offertes par les assureurs. Il y a une grande disparité à cet égard entre les assureurs, comme en témoigne le tableau comparatif suivant, préparé par le Portail de l’assurance à partir des données d’AssuranceINTEL.

Des assureurs offrent un grand nombre d’options de couverture sur certains types de remboursement des primes et non sur d’autres.

Des assureurs offrent les mêmes choix de couverture, peu importe le type de remboursement des primes. 

Trois assureurs offrent seulement le remboursement des primes au décès : ivari, Plan de Protection du Canada (PPC) et RBC Assurances. Desjardins Assurances n’offre pas le remboursement à l’échéance, alors qu’Humania Assurance n’offre pas le remboursement des primes à la résiliation. Tous les assureurs offrent le remboursement des primes au décès de l’assuré. 

Pour alléger la présentation, nous avons choisi de présenter l’information qui porte sur le produit le plus complet offert par chaque compagnie en matière de remboursement des primes. CUMIS Vie ne figure pas au tableau puisque les caractéristiques de son produit sont identiques à celles du produit de Co-operators. CUMIS Vie est une filiale de Co-operators.

Des remboursements progressifs 

Le montant que remboursent les assureurs à l’échéance ou à la résiliation d’une police d’assurance maladies graves dépend du moment auquel survient l’un ou l’autre des deux événements. Pour le déterminer, les assureurs ont chacun une échelle progressive qui varie selon le type de couverture et le nombre d’années écoulées depuis la souscription de la police ou l’âge du client. 

Beneva a annoncé en avril 2025 des nouveautés au sein de ces deux catégories de remboursement des primes, a rappelé en entrevue avec le Journal de l’assurance, son directeur principal, actuariat et développement de produits, assurance individuelle, Nicolas Trépanier. Ses propos ont été recueillis dans le cadre du dossier spécial paru dans l’édition de septembre 2025 du magazine, en vue de la publication sur le Portail de l’assurance de ce complément. 

« Nous offrons depuis 2025 deux options de remboursement des primes à la résiliation ou à l’expiration, pour bien répondre aux besoins de nos clients et à leur capacité de payer », souligne M. Trépanier : 

• RDP 15 : offre un remboursement de 100 % des primes en cas de résiliation à compter du 15e anniversaire de la police 
• RDP 20 : offre un remboursement de 100 % des primes en cas de résiliation à compter du 20e anniversaire de la police 

« Ces deux options permettent également d’obtenir un remboursement partiel des primes à la résiliation à compter du 5e anniversaire de la police », précise Nicolas Trépanier. 

Quel que soit le type de remboursement considéré, les assureurs ont aussi leurs particularités. En voici quelques-unes. 

À une demande de précision du Portail de l’assurance, Humania Assurance, a indiqué par le remboursement des primes se fait aux 20 ans. Comme pour la plupart des assureurs, Humania Assurance offre le remboursement en avenant, donc optionnellement. Il est disponible sur ses options de couverture temporaire 10 ans (T10) et temporaire 20 ans (T20), pour les assurés qui ont 45 ans ou moins.

L’assureur mentionne qu’il ne s’agit pas d’un remboursement à l'expiration de la police, puisque l’assureur le versera automatiquement tous les 20 ans. La police continue après les paiements : les jeunes pourraient avoir un deuxième remboursement à la 40e année de la police, précise Humania Assurance. Le remboursement au décès correspond à 100% des primes payées, ce qui est le cas chez les autres assureurs. 

Humania Assurance mentionne d’autres produits que Assurance sans examen médical – MG. Ainsi le remboursement des primes progressif est offert en cas d'abandon dans le produit Prodige.

Important pour les conseillers et les clients 

Selon Nicolas Trépanier, le remboursement des primes attire beaucoup de clients. « Je ne pourrais vous dire dans quelle proportion, mais nous avons beaucoup de ventes d’assurance maladies graves qui viennent avec le remboursement des primes », ajoute-t-il. 

Le remboursement des primes est l’une des caractéristiques les plus importantes en assurance maladies graves individuelle, selon les propos de Liane Goulet, directrice, gestion des produits d’assurance santé, de Sun Life, aussi recueillis dans le contexte du dossier spécial.

Mme Goulet dit que l’assureur en offre sur toutes ses couvertures d’assurance maladies graves. « Nous offrons des options de remboursement des primes simples et faciles à comprendre. Les garanties Remboursement des primes au décès et Remboursement des primes à la résiliation ou à l’expiration progressif (RDPR/E progressif) sont offertes pour toutes les couvertures, y compris la T10 », souligne-t-elle. Mme Goulet ajoute que la garantie RDPR/E peut être ajoutée au moment de la transformation sans faire l’objet d’une tarification.

Prestations partielles (indemnités) partielles  

Les produits d’assurance maladies graves individuelle protègent l’assurance possibilité pour un assuré d’obtenir une prestation partielle en cas de maladie ne menaçant pas la vie de l’assuré (aussi appelée prestation additionnelle) est une autre caractéristique importante aux yeux des clients et des conseillers.

L’offre vise à créer un filet de sécurité pour les assurés qui auraient une condition médicale plus bénigne, qui ne répond pas aux critères des maladies graves de base.

Les indemnités partielles « atténuent effectivement le taux de refus », mentionne Liane Goulet, de Sun Life. Elle explique que c’est parce que les maladies admissibles au versement d’une prestation partielle, soit celle qui forme ce qu’elle appelle le groupe 2, font partie de celles qui sont exclues des maladies donnant droit à une prestation complète, soit le groupe 1.

Chez plusieurs assureurs, le paiement d’une indemnité partielle s’élève à 15 % du montant de couverture choisi par l’assuré, jusqu’à concurrence de 50 000 $. Règle générale, le versement d’une indemnité partielle ne réduit pas le montant de protection total qu’a souscrit l’assuré.

À Beneva, Nicolas Trépanier en décrit la mécanique en donnant l’exemple d’un assuré titulaire d’une police maladies graves d’un montant d’assurance de 100 000 $. Dans son exemple, l’assuré a reçu une prestation partielle de 15 000 $ pour un cancer du sein de type carcinome canalaire in situ. « La personne toucherait tout de même 100 000 $ si elle devait plus tard recevoir un diagnostic de cancer menaçant sa vie. De plus, si cette personne devait subir une angioplastie coronarienne, elle pourrait toucher de nouveau 15 000 $, sans entamer sa couverture de 100 000 $ », explique M. Trépanier. 

Parmi ses nouveautés d’avril, M. Trépanier dit que Beneva a amélioré sa prestation additionnelle, incluse dans les protections enrichie et pour enfants. « La couverture passe de quatre à huit conditions médicales couvertes. Le montant versé passe à 15 % avec un maximum de 50 000 $ par réclamation. Il était auparavant de 10%. Le nombre maximal de prestations versées passe à quatre, alors qu’on ne pouvait recevoir qu’une prestation partielle auparavant », explique-t-il. 

À Desjardins Assurances, Priorité santé paie une prestation partielle en cas de maladie ne menaçant pas la vie. Le client a droit à un paiement par catégorie de troubles de santé couverts. Il existe cinq catégories pour lesquelles une prestation est payable, donc un maximum de cinq fois. 

Le versement d’une prestation partielle ne semble pas chose courante. À Sun Life, Liane Goulet mentionne qu’en 2024, les prestations partielles n’ont représenté que 6 % de tous les règlements d’assurance maladies graves versés par l’assureur. Du côté des conditions pleinement assurées, le cancer en a représenté à lui seul 62 %, la crise cardiaque 12 %, l’accident vasculaire cérébral 5 % et le pontage aorto-coronarien 3 %, selon le document de Sun Life qu’elle cite : Comprendre les règlements d’assurance maladies graves. Selon ce document, Sun Life a versé des prestations en maladies graves de 94 millions de dollars en 2024.