Refus : le conseiller doit avoir un plan B

Les assureurs présents dans le marché de l’assurance invalidité mettent l’accent sur l’importance de couvrir un spectre plus large de clients, qu’il s’agisse d’assurance à renouvellement garanti ou non résiliable. L’idée est d’offrir une option au client si sa demande d’assurance invalidité est refusée par l’assureur : un risque qui s’est accru depuis que la pandémie a exacerbé les problèmes de santé mentale. 

Humania Assurance a lancé en 2021 la plateforme Pro Santé. Elle ne comptait alors que le produit Assurance salaire accident. Elle s’est par la suite enrichie de plusieurs couvertures : Assurance salaire accident et maladie, Assurance frais généraux et Assurance paiements – accident maladie.

« Tu es travailleur autonome, tu as des prêts commerciaux, tu as une entreprise et des frais généraux ou tu veux juste de l’assurance accident. On a toujours un plan B », a lancé en entrevue avec le Portail de l’assurance Nathalia Wosik, directrice, réclamations et sélection des risques, chez Humania Assurance.

Mme Wosik signale ainsi que pour des clients ayant eu des problèmes de santé graves dans le passé, l’assureur pourra offrir le produit Assurance sans examen médical – Assurance revenu. En matière de sévérité dans la sélection des risques, la pandémie semble avoir laissé des traces, malgré un certain retour à la normale, selon ce que rapporte Nathalia Wosik.

« Des gens sont tombés en invalidité et d’autres pas, mais ont quand même eu des problèmes de santé mentale. Dans les demandes d’assurance invalidité, on voit la présence de certaines problématiques de santé mentale survenue dans les deux dernières années. Il est important de ne pas surréagir et faire la part des choses », dit-elle. Mme Wosik estime important de distinguer une problématique qui a débouché sur une invalidité d'un événement sans conséquence. 

Assureurs pointilleux 

Vice-présidente, prestations du vivant, associée, de Groupe Cloutier, Claudine Cloutier met en lumière l’importance pour le conseiller de disposer de solutions de rechange en cas de refus. Elle dit constater que les assureurs sont très pointilleux au moment d’évaluer le risque d’un nouveau client qui veut souscrire une assurance invalidité individuelle. « Au stade de la tarification des risques, les assureurs posent beaucoup de questions, L’assureur ira fouiller pour voir s’il y a des conditions médicales passées », souligne-t-elle.

Mme Cloutier explique que l’assuré ayant vécu par exemple un trouble musculosquelettique ou nerveux dans le passé verra ce trouble exclu de la couverture d’assurance. Cette décision pourra être révisée au fil des ans, si aucun autre de ces troubles ne survient. Si l’événement est récent, Mme Cloutier s’attend à ce que l’assureur refuse d’assurer la personne. 

Claudine Cloutier constate toutefois que dans les 4 à 5 dernières années, le marché s’est enrichi d’options pour les clients refusés. « Il y a 10 ans, un client refusé en assurance invalidité devait s’autoassurer (épargner en cas d’invalidité). Je n’avais pas de plan B. Dans les dernières années, les assureurs ont beaucoup investi dans des produits de plan B. Ils ont raffiné leurs produits pour les rendre disponibles aux personnes plus difficilement assurables », dit-elle. 

Plan A…  

Claudine Cloutier explique que ce plan B est souvent un produit non garanti. « J’aimerais que tous les clients puissent être acceptés en vertu d’un produit régulier, mais ce n’est pas la réalité », convient-elle. Mme Cloutier décrit ces produits réguliers comme ceux dont la tarification des risques est complète (le client doit fournir des preuves de santé), et auxquels il est possible d’ajouter des avenants.

Selon elle, ce sont aussi des produits qui n’ont pas de restrictions autres que les exclusions de base, telle une invalidité engendrée par le service militaire, une grossesse normale ou le pilotage d’un avion. « Dans les produits réguliers, il n’y a pas de limitations pour les tissus mous, les problèmes de dos ou les troubles nerveux », ajoute-t-elle en exemple.

Parmi ces produits, Mme Cloutier énumère l’assurance non résiliable offerte par Canada Vie et RBC Assurances, et l’assurance à renouvellement garanti comme celle d’iA Groupe financier (Programme supérieur), de Croix Bleue Canassurance (Flex Bleue), de Beneva (La Capitale avec la Série Pilier) ou de Humania Assurance (plateforme Prosanté). 

… ou B ? 

C’est rassurant de savoir que si ton client ne passe pas pour une raison quelconque, tu as toujours une solution à lui offrir, même si elle n’est pas parfaite - Claudine Cloutier 

Les produits qualifiés de plans B sont souvent des produits à émission simplifiée, rappelle Claudine Cloutier. « Ce sont des produits dont le formulaire de demande comporte moins de questions, par exemple Acci-Jet de iA, Série fondamentale de RBC ou Protection accident de Manuvie. » 

« Il y a un regain pour les produits simplifiés, tant en assurance vie qu’en prestations du vivant. Ce produit a vraiment sa place, car la tarification régulière est plus pointilleuse. C’est rassurant de savoir que si ton client ne passe pas pour une raison quelconque, tu as toujours une solution à lui offrir, même si elle n’est pas parfaite », souligne Claudine Cloutier.