À ne pas confondre avec l’assurance vie individuelle à émission simplifiée, l’assurance à tarification accélérée permet au client d’éviter examens et prises de sang au moment de souscrire un produit traditionnel d’assurance vie entière, de vie universelle ou de vie temporaire.
À son enfance au milieu des années 2010, la tarification accélérée a repoussé ses limites, passant d’une offre de couverture de centaines de milliers de dollars à une offre de plusieurs millions de dollars (M$) aujourd’hui.
L’offre aux 18 à 45 ans est particulièrement alléchante, selon une recherche effectuée par le Portail de l’assurance dans le centre d’information sur les produits AssuranceINTEL. À titre d’exemple, ces jeunes clients peuvent obtenir jusqu’à 5 millions de dollars (M$) de couverture d’assurance vie entière sans examen ni prise de fluides corporels à Canada Vie, Manuvie et Sun Life.
En tout, huit assureurs offrent la tarification accélérée en vie entière. Outre les trois grands assureurs figurent Assomption Vie, Desjardins Assurances, Empire, Équitable et iA Groupe financier, pour des montants de couverture moindres. Co-operators vie, Financière Foresters et RBC Assurances ne l’offrent pas.
BMO Assurance, qui n’offre pas de vie entière, rejoint les trois grands assureurs dans leur offre d’assurance vie universelle à tarification accélérée jusqu’à 5 M$, aux 18 à 45 ans. Dix assureurs sur 12 offrent la tarification accélérée en vie universelle. Onze assureurs sur 16 offrent de l’assurance à tarification accélérée en temporaire. RBC Assurances fait partie des assureurs qui offrent la vie universelle et la temporaire à tarification accélérée.
Un réassureur convaincu
L’offre d’assurance vie individuelle à tarification accélérée n’est pas près de se tarir, selon les propos du réassureur Munich Re. Le Portail de l’assurance les a recueillis lors d’une entrevue exclusive avec le PDG de Munich Re US, Marc Giguère, et le vice-président principal de Munich Re Canada (vie) Michael Correa.
La multinationale de réassurance a accès à un grand bassin de données pour appuyer la tarification accélérée. « Nous nous efforçons énormément d’obtenir et utiliser des données externes pour tarifer plus rapidement et efficacement », lance Marc Giguère.
En tarification accélérée, nous souhaitons obtenir les mêmes valeurs prédictives que nous pourrions avoir avec une tarification normale – Marc Giguère
La tarification pourrait se faire encore plus vite, selon lui, mais à un prix plus élevé en termes de primes. « En tarification accélérée, nous souhaitons obtenir les mêmes valeurs prédictives que nous pourrions avoir avec une tarification normale, pour pouvoir offrir des prix compétitifs », explique M. Giguère.
M. Giguère rappelle que l’assureur peut obtenir des données à même le dossier de santé électronique, si le client l’y autorise. Le PDG de Munich Re US croit que le client pourra décider de donner son autorisation pour simplifier la démarche d’achat d’assurance. Il est possible d’obtenir d’autres renseignements sans autorisation, par exemple à partir de bases de données publiques sur la démographie, souligne-t-il.
Pour transformer les données en combustible pour la tarification accélérée, Munich Re emploie entre autres son outil Alitheia, appuyé par l’intelligence artificielle, mentionne Marc Giguère. Le réassureur utilise aussi une plateforme capable de résumer un dossier de santé électronique, appelée Automated EHR Summarizer. « Automated EHR Summarizer peut résumer un dossier médical électronique de 100 pages PDF en un rapport de trois pages, au bénéfice du tarificateur », soutient le PDG de Munich Re US.
Le Canada suivra
Alitheia n’est pas encore disponible chez Munich Re Canada, a confié pour sa part Michael Correa. « Notre but est d’introduire cet outil au Canada. Nous examinons ce que Munich Re US est capable d’accomplir en tarification accélérée », révèle le vice-président principal de Munich Re Canada.
L’accès aux données de tiers est limité. Aujourd’hui, ce n’est pas là où il devrait être – Michael Correa
« Le Canada est toutefois différent dans la façon dont nous obtenons une tarification plus rapidement et efficacement, ajoute-t-il. Nous pouvons accéder au MIB ou aux registres des véhicules automobiles. L’accès aux données de tiers est limité. Aujourd’hui, ce n’est pas là où il devrait être. »
Pour faciliter l’arrivée des outils américains de Munich Re, M. Correa dit établir des partenariats avec des organisations qui auraient le potentiel de créer au Canada « le même type d’environnement de données de tiers que celui que nous voyons aux États-Unis », explique-t-il.
La tarification accélérée en chiffres
Selon les données fournies par Marc Giguère sur les résultats de la tarification accélérée aux États-Unis :
- 73 % des proposants sont admissibles à la tarification accélérée, sur les produits qui l’offrent ;
- 63 % des proposants admissibles reçoivent une décision d’assurance en tarification accélérée
- 50 % des proposants admissibles reçoivent une offre d’assurance en tarification accélérée
Mike Correa précise que les chiffres correspondant pour le Canada « sont de 10 à 20 % inférieurs à ceux indiqués dans le tableau pour les États-Unis », partagé par Marc Giguère durant l’entrevue. « Cela s’explique en partie par l’approche différente au Canada, mais aussi par le fait que moins des deux tiers des compagnies canadiennes disposent d’un programme de tarification automatique », ajoute M. Correa.
