L’assurance invalidité destinée à couvrir les frais généraux d’entreprise lui permettra d’éponger ses dépenses récurrentes en cas d’incapacité de son propriétaire.

Une poignée d’assureurs offre ce produit qui couvre un vaste éventail des frais, allant du salaire des employés aux frais de bureau de l'entreprise, dont le loyer, l’hypothèque, l’électricité, le chauffage, l’eau, le nettoyage et l’entretien. Les paiements sur machinerie et la prime d’assurance des biens s’invitent aussi dans le portrait, ainsi que plusieurs autres dépenses, dont les impôts fonciers et diverses taxes.

L’entreprise pourra recevoir jusqu’à plusieurs milliers de dollars par mois en prestations d’invalidité, le temps que l’entrepreneur prenne du mieux.

Le Tableau comparatif des produits d’assurance frais généraux d’entreprise préparé pour le Portail de l’assurance par AssuranceINTEL, centre d’informations sur les produits d’assurance des Éditions du Journal de l’assurance, en donne les détails plus bas.

Pression sur les coûts de l’entreprise

Dans sa déclaration sur le maintien du taux directeur à 2,25 % diffusée le 18 mars, la Banque du Canada a écrit que depuis le déclenchement du conflit au Moyen-Orient, les prix mondiaux du pétrole et du gaz naturel ont monté en flèche, ce qui fera grimper l’inflation mondiale à court terme. « Les goulots d’étranglement causés par la quasi-fermeture du détroit d’Ormuz, qui perturbent déjà l’approvisionnement énergétique, pourraient également se répercuter sur d’autres produits de base, comme les engrais », a ajouté la banque centrale canadienne dans sa déclaration.

L’assurance frais généraux pourrait pallier une pression économique exacerbée par le climat d’incertitude qui sévit actuellement dans le monde. Le déclenchement d’un conflit armé entre les États-Unis et l’Iran a remis brutalement la géopolitique au centre des préoccupations économiques mondiales, comme le mentionne le Portail de l’assurance dans un article publié le 3 mars 2026.

Par ailleurs, Les Éditions du Journal de l’assurance tiendra un panel au sujet des risques géopolitiques, lors de sa Journée de l’assurance de dommages 2026, un événement qui se déroulera au Palais des congrès de Montréal le mardi 31 mars.

Pendant ce temps, les changements climatiques s’accélèrent et tous doivent s’y adapter, car l’inaction pourrait coûter cher, comme le révèle cet article publié dans le Portail de l’assurance le 10 février 2026.

Dans son Plan budgétaire 2026-2027, le ministre des Finances du gouvernement du Québec, Éric Girard, a d’ailleurs octroyé des sommes additionnelles aux programmes Rénoclimat et LogisVert, tel que rapporté dans le Portail de l’assurance du 19 mars 2026. Par exemple, les 125 millions de dollars qui seront investis sur quatre ans dans LogisVert visent à aider les propriétaires d’immeubles multilogements à installer des thermopompes. L’aide financière de ce programme était auparavant limitée aux propriétaires de résidences unifamiliales ou d'appartements en copropriété.

Selon l’Indice du Baromètre des affaires de mars 2026 publié par la Fédération canadienne de l'entreprise indépendante (FCEI), les pressions liées aux coûts continuent d’affecter lourdement les perspectives de croissance des entreprises. La pression exercée par les coûts d’assurance trône au sommet des principales pressions : 65 % des 651 entreprises membres de la FCEI sondées dans le cadre de l’indice ont cité cette pression.

C’est plus que pour la pression exercée par les coûts d’autres frais généraux, dont ceux d’occupation. Les coûts d’occupation sont le loyer, l’hypothèque, les taxes foncières et l’entretien. Ils sont perçus comme l’une des pressions principales par 47 % des répondants. Les coûts de l’électricité ainsi que ceux des intrants et des matières premières sont une préoccupation principale chez 44 % des répondants.

Idéal pour PME et solopreneurs

Selon le tableau comparatif préparé par AssuranceINTEL, quatre compagnies offrent au moins un produit d’assurance frais généraux d’entreprise : Canada Vie, Humania Assurance, iA Groupe financier et RBC Assurances. iA Groupe financier en offre deux.

Humania Assurance apparaît une première fois cette année dans le tableau comparatif. Ses données ont été inscrites dans notre centre d’information sur les produits le 30 septembre 2025.

Selon les renseignements contenus dans la base de données d’AssuranceINTEL, Canada Vie positionne Police pour frais généraux comme un produit qui « convient parfaitement à ceux qui exploitent leur propre cabinet ou entreprise de services à honoraires ».

Humania Assurance indique pour sa part que son produit Assurance Paiements - Accident & Maladie s’adresse à toutes les personnes assumant des responsabilités financières et travaillant au moins 35 semaines par année, et 21 heures par semaine. La mutuelle d’assurance cible les travailleurs autonomes et à domicile, ainsi que les propriétaires d’entreprises.

iA Groupe financier destine son produit Programme Supérieur (Frais généraux d'entreprise offerte en option) aux travailleurs autonomes, employés et propriétaires d'entreprise. Quant à son produit Programme Acci-Jet (Frais généraux d'entreprise offerte en option), il vise les travailleurs autonomes, les entrepreneurs et les petites entreprises.

Pour RBC Assurances, Assurance frais généraux d'entreprise revêt une importance capitale « dans les entreprises ou les cabinets dont la survie repose essentiellement sur la capacité du propriétaire de se rendre au travail », peut-on lire dans la base de données d’AssuranceINTEL. « Les bons clients éventuels sont les médecins, les avocats, les comptables, les ingénieurs et les autres personnes sur lesquelles repose la capacité de produire un revenu pour payer les factures », ajoute l’assureur.

De 500 $ à 30 000 $ chaque mois

Le seuil et le plafond du montant des prestations d’invalidité varie passablement d’un assureur à l’autre. Dans la base de données d’AssuranceINTEL, deux assureurs ont mentionné qu’ils peuvent assurer un client pour une prestation minimale de 500 $ par mois : Canada Vie et Humania Assurance.

Quant au tableau comparatif qui suit, il se penche entre autres sur la prestation mensuelle maximale qu’offrent les assureurs. Joueurs traditionnels en assurance invalidité non résiliable, Canada Vie et RBC Assurances se distinguent de leur côté par leur largesse, chacun de leur produit offrant une prestation maximale de 30 000 $.

Pour sa part, Acci-Jet, l’un des deux produits d’iA Groupe financier, impose la plus basse prestation mensuelle maximale, soit 6 000 $. Ce produit vise le créneau des assurés qui ne souhaitent se couvrir qu’en cas d’accident. En revanche, son produit Programme Supérieur peut offrir une prestation allant jusqu’à 15 000 $. Le produit d’Humania Assurance offre de son côté une prestation mensuelle maximale de 10 000 $.

Les deux produits d’iA et celui d’Humania Assurance visent une clientèle plus à risque que ceux des autres concurrents (voir l’intertitre suivant). Par exemple, Programme Supérieur d’iA Groupe financier versera jusqu’à 7 000 $ aux propriétaires d’entreprise dont la catégorie d’occupation est de niveau B. Quant à Canada Vie, il limitera sa prestation à 3 500 $ pour les travailleurs de cette catégorie.

Pour tous les risques… ou presque

Selon nos recherches dans la base d’information d’AssuranceINTEL, Humania Assurance et iA Groupe financier sont les seuls à offrir une couverture d’assurance frais généraux aux propriétaires d’entreprise dont la catégorie professionnelle est C. Canada Vie n’étend sa couverture que jusqu’à la catégorie B, alors que RBC Assurances ne dépasse pas la catégorie A.

Règle générale, la catégorie 4A désigne les cadres supérieurs qui agissent par exemple en tant que gestionnaires ou administrateurs, et les professionnels membres d’un ordre professionnel, tels les médecins, les ingénieurs, les avocats et les notaires.

La catégorie d’occupation 3A désigne les autres professionnels et les employés qui exercent une profession très stable, assument de grandes responsabilités, et travaillent exclusivement au bureau ou à domicile.

La catégorie d’occupation 2A regroupe les superviseurs, certains techniciens et les travailleurs qualifiés qui n’ont pas à effectuer de travaux manuels, ou en effectuent très peu.

La catégorie d’occupation A (parfois identifiée comme 1A dans le marché de l’assurance invalidité) désigne les travailleurs manuels qualifiés qui ne s’exposent à aucun risque particulier dans leur travail.

Les catégories d’occupation B et C regroupent les travailleurs qui s’exposent aux plus grands dangers.

Dans un guide destiné à ses conseillers et portant sur son produit Programme Supérieur, iA Groupe financier fait la distinction suivante entre ces deux catégories : les propriétaires d’entreprise de catégorie B sont jugés à risque élevé, alors que ceux de catégorie C représentent un risque très élevé. L’assureur donne en exemple les couvreurs, de catégorie B, et les mineurs, de catégorie C. Il exige des propriétaires d’entreprise des catégories 2A à C qu’ils ne consacrent pas plus de 20 % de leur temps au travail physique.