Les assureurs misent sur l’intelligence artificielle pour assurer plus de gens

Des assureurs misent sur l’intelligence artificielle (IA) pour émettre rapidement des montants d’assurance élevés, sans examen ni prélèvement de fluides corporels. C’est la tarification accélérée.

Parmi ces assureurs, BMO Assurance utilise depuis peu l’IA pour aider les conseillers à répondre instantanément à des questions que leur pose un prospect. Le robot assiste le conseiller dans ce que l’assureur appelle la tarification de terrain. 

Fondée sur l’analyse prédictive et l’utilisation de données massives, ou mégadonnées, la tarification accélérée est aussi appelée tarification automatique. Elle a commencé à s’implanter dans l’industrie canadienne au cours de la décennie précédente. En 2017, assurer quelqu’un pour un million de dollars (M$) sans examen ni prélèvement de fluides corporels apparaissait comme un exploit.

Jusqu’à 5 M$ express 

Aujourd’hui, des assureurs repoussent jusqu’à cinq millions de dollars (M$) la limite du montant d’assurance vie qu’il est possible de souscrire par voie de tarification accélérée. 

Selon les données d’AssuranceINTEL, centre d’information sur les produits d’assurance de personnes des Éditions du Journal de l’assurance inc., seule une poignée d’assureurs ont rehaussé la limite d’assurance aussi haut. De plus l’offre se limite à une jeune clientèle. 

En assurance vie entière avec participation, Manuvie offre aux personnes de 18 à 50 ans de souscrire un montant de couverture qui peut aller jusqu’à 5 M$. Canada Vie le fait pour les personnes de 18 à 45 ans et Sun Life pour les personnes de 18 à 40 ans. 

En assurance vie entière sans participation, BMO Assurance et Sun Life peuvent offrir jusqu’à 5 M$ de couverture aux personnes de 18 à 40 ans. 

En assurance vie universelle, Manuvie permet aux 18 à 50 ans de souscrire jusqu’à 5 M$ de couverture d’assurance vie. Canada Vie le fait pour les personnes de 18 à 45 ans. Sun Life et BMO Assurance le font pour les personnes de 18 à 40 ans. 

En assurance temporaire 100 ans, BMO Assurance est seul à offrir un montant de couverture 5 M$. La personne doit avoir entre 18 et 40 ans.

En assurance temporaire 20 ans, Manuvie pourra assurer jusqu’à un montant de 5 M$ les personnes de 18 à 50 ans. BMO le pourra pour les personnes de 18 à 40 ans, avec les produits d’assurance temporaire 15 ans, temporaire 20 ans et temporaire 30 ans. 

L’IA pour gérer les attentes 

À la fin de l’année 2024, BMO Assurance a lancé un assistant numérique alimenté par l’IA, intégré au service Azure OpenAI de Microsoft. Appelé Rovr AI, l’assistant utilise une technologie d’IA générative déployée en août 2024. L’assureur offre cet outil au conseiller pour lui faciliter le travail en répondant rapidement aux questions de son client. Le lancement s’est fait par étape. 

Lors d’une entrevue accordée au Portail de l’assurance peu après le lancement, Rohit Thomas, président et chef de la direction, et Katarina Nikolic, vice-présidente et chef de la tarification, de BMO assurance, ont expliqué que l’assistant répond instantanément aux questions que lui relaie le conseiller durant la rencontre avec son client. L’assistant scrute entre autres des documents pour étayer ses réponses et en fournit le lien. Il affiche sa réponse à l’écran.

Rover AI est un outil conçu pour la prospection au point de vente – Katarina Nikolic 

M. Thomas et Mme Nikolic ont insisté sur le fait que l’outil ne prend pas de décision de tarification. Cela reste l’apanage des tarificateurs de la compagnie. « Rover AI est un outil conçu pour la prospection au point de vente. Il peut répondre à des questions sur les antécédents médicaux et le mode de vie, et à tout autre aspect du processus de tarification sur le terrain. Il synthétise les informations en temps réel, à partir de documents précis et à jour disponibles », explique Katarina Nikolic, vice-présidente et chef de la tarification de BMO assurance. 

Rovr AI aide ainsi le conseiller à gérer en temps réel les attentes de son client, en répondant à ses questions sur le champ. « Le conseiller ignore souvent quelle décision prendra le tarificateur : approbation, surprime ou refus ? Le robot permet aux conseillers d’anticiper ce que pourrait être la décision », ajoute Katarina Nikolic.

Mme Nikolic cite le cas fictif d’un prospect qui a subi une crise cardiaque il y a un an. Cela fait qu’il n’est pas assurable. « Au lieu de soumettre une proposition pour découvrir ensuite qu’elle a été refusée, le robot pourra répondre avant qu’elle ne soit envoyée à l’assureur », dit-elle. 

La vice-présidente et chef de la tarification de BMO assurance en cite un autre : celui d’un prospect de 50 ans, diagnostiqué diabétique de type 2 depuis cinq ans. Devra-t-il ou non payer une surprime pour s’assurer ? Selon Santé Canada, le corps d’une personne atteinte du diabète de Type 2 produit de l’insuline, mais ne peut l’utiliser correctement. 

Rovr AI répondra presque instantanément après avoir épluché le manuel de tarification de BMO Assurance. Résultat : un homme âgé de 41 à 50 ans pourra souscrire l’assurance à un taux régulier ; une femme dans la même tranche d’âge devra payer une surprime de 150 %. Le robot inclura dans sa réponse le lien vers le manuel de tarification, pour permettre au conseiller de savoir ce qu’il en est à d’autres tranches d’âge.

La vice-présidente et chef de la tarification de BMO assurance affirme que les conseillers passent des heures à éplucher les manuels de souscription fournis par les compagnies d’assurance. « Au cours de ce processus, ils ne comprennent souvent pas le lien entre la tarification et les antécédents médicaux ou le mode de vie du client. Rovr AI réduit le gaspillage lié aux propositions d’assurance envoyées inutilement », soutient-elle. 

IA évolutive 

Nous voulons combler le manque de protection en assurance et garantir que les clients soient protégés rapidement - Rohit Thomas

Rohit Thomas est revenu sur des propos qu’il avait tenus précédemment à un autre sujet : la tarification accélérée. Même s’il ne concerne pas la tarification accélérée, Rovr AI répond selon M. Thomas au même enjeu, celui d’enlever de la friction dans le cycle de vente d’assurance vie.

« Nous essayons de combler le manque de protection en assurance et nous voulons garantir que les clients soient protégés rapidement. Cet outil nous y aide. Il ne s’arrêtera pas là. Il continue d’apprendre, d’évoluer et de s’améliorer », soutient le PDG de BMO Assurance.

Katarina Nikolic a ajouté que Rovr AI étant un grand modèle de langage (large language models ou LLM, en anglais), il continuera d’apprendre et de s’adapter en fonction du volume et de la complexité des questions auxquelles il répond. 

Lancement progressif 

En réponse aux questions du Portail de l’assurance sur le degré d’avancement du lancement par étapes, M. Thomas et Mme Nikolic ont révélé qu’à compter du 24 mars, tous les conseillers ayant un contrat de distribution avec BMO Assurance « auront accès aux fonctionnalités de Rovr AI en anglais et en français ».

Mme Nikolic a ajouté que Rovr AI peut actuellement fournir des évaluations préliminaires des antécédents médicaux et du mode de vie en français et en anglais. « Nous espérons étendre nos capacités linguistiques », dit-elle. 

Le lancement progressif de Rovr AI a commencé avec 100 conseillers le 9 décembre 2024, précise Katarina Nikolic. « La deuxième phase a été lancée avec 800 conseillers le 6 février 2025. Notre approche progressive visait à solliciter les commentaires des parties prenantes internes et externes, ainsi qu’à éliminer les bogues », ajoute-t-elle. 

Utilisateurs et statistiques 

Mme Nikolic a souligné que le taux de précision des modèles de langage de type LLM est généralement compris entre 70 et 80 %. « Rovr AI a atteint une précision de 90 % dans les scénarios médicaux courants à haut risque », révèle-t-elle. 

Rovr AI a été interrogé par des conseillers indépendants et des agents généraux sur plus de 500 questions différentes touchant la médecine et le mode de vie. À savoir ce qu’ils apprécient autres que de recevoir des informations en temps réel, BMO Assurance a entre autres souligné l’utilisation d’un langage naturel et d’une terminologie adaptée à l’industrie. 

Au chapitre des améliorations qu’ils demandent, les conseillers souhaitent exploiter les capacités de Rovr AI dans d’autres domaines tels que les réclamations, les produits et les ventes.