Plusieurs conseillers hésitent à se lancer dans le créneau de l’assurance invalidité individuelle. Les assureurs sont pointilleux dans la sélection des risques, et les conseillers craignent de s’aliéner leur client si des difficultés surviennent en cas de réclamation. L'assurance invalidité est pourtant l’une des pierres d’assises de la sécurité financière.
Souvent appelée assurance salaire, elle ouvre la porte tant à une clientèle familiale qu'à de jeunes diplômés. Elle peut protéger les revenus tant de l’employé que du travailleur autonome et de l’entrepreneur.
L’assurance invalidité individuelle permet aussi au conseiller en croissance de concentrer sa prospection et son marketing sur un marché déterminé, plutôt que de « trouver n‘importe qui ayant un portefeuille et un pouls », comme l’écrit l’expert invité Sandy Schussel, coach en performance qui contribue régulièrement à la section Coin des experts du Portail de l’assurance.
Elle est selon lui l’un des moyens pour le conseiller de viser une niche, en se déclarant expert dans un domaine. « Si votre expertise est de protéger les jeunes familles contre la mort ou l’invalidité du soutien de famille, votre marché est défini », écrit-il.
Les clients potentiels sont nombreux. Par exemple, seulement 25,3 % des travailleurs autonomes de 15 à 69 ans bénéficiaient d'un régime privé d’assurance invalidité en mars 2025, a rapporté un récent article du Portail de l’assurance sur les résultats de l’Enquête sur la population active de Statistique Canada réalisée en mars 2025. Ces travailleurs n’ont généralement pas d’assurance collective.
Riches en caractéristiques
Les produits d’assurance invalidité individuelle sont riches en caractéristiques, comme le démontrent les tableaux comparatifs préparés pour le Portail de l’assurance par AssuranceINTEL, le centre d’information sur les produits.
Elles distinguent l’assurance invalidité individuelle de l’assurance invalidité collective, par leur générosité. Dans un produit individuel, l’assureur définit plus largement ce qu’il considère comme une invalidité totale. L’assuré peut en effet choisir un produit dont la définition d’invalidité repose sur la propre occupation (ou propre profession). Une telle définition permet à l’assuré devenu invalide de recevoir des prestations s’il ne peut plus occuper son poste, même s’il pourrait en occuper un autre qui ne nécessite pas les mêmes compétences.
C’est ce qu’offre entre autres le produit Séries Professions, de RBC Assurances, dans la catégorie des produits d’assurance invalidité non résiliables. Cette catégorie est ainsi appelée parce que l’assureur ne peut en changer la prime ni refuser de renouveler le contrat pour une catégorie de travailleurs. Il ne peut non plus refuser de renouveler le contrat d’un assuré en particulier, tant que celui-ci n’a pas atteint l’âge de 65 ans. Après cet âge, le renouvellement devient conditionnel annuellement et l’assuré doit travailler à temps plein pour pouvoir l’obtenir.
Professionnels ciblés
L’assurance invalidité individuelle non résiliable cible les professionnels. Ils peuvent se répartir en plusieurs catégories, comme le révèle le tableau comparatif précédent.
La catégorie 4A désigne les cadres supérieurs qui agissent par exemple en tant que gestionnaires ou administrateurs, et les professionnels membres d’un ordre professionnel, tels les médecins, les ingénieurs, les avocats et les notaires.
La catégorie d’occupation 3A désigne les autres professionnels et les employés qui exercent une profession très stable, assument de grandes responsabilités, et travaillent exclusivement au bureau ou à domicile.
La catégorie d’occupation 2A regroupe les superviseurs, certains techniciens et les travailleurs qualifiés qui n’ont pas à effectuer de travaux manuels.
La catégorie d’occupation A (ou 1A) désigne les travailleurs manuels qualifiés qui ne s’exposent à aucun risque particulier dans leur travail.
Les catégories d’occupation B et C regroupent les travailleurs qui s’exposent aux plus grands dangers, et ne peuvent donc obtenir les taux privilégiés de la catégorie A.
L’assurance invalidité résiliable Protection Niveau de vie, de Canada Vie, et Série Fondations, de RBC Assurances, couvrent le spectre des professions de catégories 4A à B. Aucun produit de type non résiliable ne couvre la catégorie professionnelle C.
En revanche, des produits d’assurance invalidité non garantie acceptent les travailleurs de catégorie C. Ils couvrent alors six catégories de travailleurs, soit 4A, 3A, 2A, 1A, B et C. C’est le cas des produits Assurance salaire accident et maladie et Assurance salaire accident, d’Humania Assurance, ainsi que Programme Supérieur et Programme Acci-Jet, d’iA Groupe financier, selon une recherche plus poussée sur le site d’AssuranceINTEL.
Sans mentionner explicitement la catégorie C, des assureurs couvrent bel et bien six catégories d’emploi. Toujours dans la base de données d’AssuranceINTEL, le produit non garanti Série Fondamentale, de RBC Assurances, couvre aussi six catégories d’emploi, que l’assureur étiquette 1, 2, 3, 4, 5 et 6. Dans Solo Essentiel Assurance Salaire, Desjardins nomme sa sixième catégorie « 5B ».
Manuvie précise pour sa part que son produit non garanti Assurance invalidité Protection Accidents n’exclut aucun type d’emploi. « Les garanties de certains emplois à risque élevé sont assorties de restrictions. Certains emplois à risque élevé sont surprimés », ajoute l’assureur.
De son côté, Beneva précise à l’endroit de son assurance invalidité non garantie Série Pilier que la catégorie professionnelle est garantie à l’émission du contrat. « Si l’assuré change de profession après l’émission pour une que nous classons plus dangereuse, ni la prime ni les prestations ne seront touchées par ce changement de profession », peut-on lire dans AssuranceINTEL. Beneva n’offre pas de sixième catégorie professionnelle.
Plus garantis qu’il n’y paraît
Les produits d’assurance invalidité non garantie portent ce nom pour les distinguer du non résiliable, dont toutes les facettes sont garanties. En fait, le renouvellement des polices d’assurance invalidité non garantie est la plupart du temps garanti.
Toutefois, plusieurs produits d’assurance invalidité non garantie à prime nivelée ne garantissent pas que la prime restera au même niveau durant la durée de vie de la police. Dans certains cas, la prime peut augmenter par période de 5 ans ou de 10 ans.
L’âge auquel la période de renouvellement garanti prend fin varie de 65 ans à 75 ans, selon les produits. Plusieurs acceptent de prolonger le renouvellement annuellement, sous réserve de certaines conditions.
La Protection Indépendance de Canada Vie fait exception, puisqu’il s’agit d’un produit d’assurance invalidité résiliable. Renouvelable sous condition jusqu’à l’âge de 65 ans, le contrat d’assurance pourra être résilié si la décision de l’assureur touche toutes les polices d’une catégorie de risque donnée.
Des nouveautés
Les produits d’invalidité individuels continuent d’évoluer vers plus de générosité. Par exemple, Desjardins Assurances a augmenté en mai 2025 le plafond des rentes d’invalidité de ses produits d’assurance invalidité SOLO Assurance salaire et SOLO Assurance proprio, lequel ne figure pas au tableau comparatif précédent, car il s’agit d’un produit d’assurance crédit. « Votre clientèle pourra bénéficier d’une rente plus élevée, ce qui lui offrira une meilleure sécurité financière », a expliqué l’assureur dans un communiqué qu’il a publié dans la section RADAR du Portail de l’assurance.
Le montant de la rente est un élément distinctif, mais la clé réside dans le soutien que pourra fournir le conseiller si son client devient invalide. De son côté, iA Groupe financier a publié en avril un guide pour soutenir les conseillers dans l’accompagnement de leurs clients au cours d’un processus de réclamation en assurance invalidité. Le guide décrit dans le détail les étapes d’une réclamation, de la demande à la décision de l’assureur. Il rappelle au conseiller que le client doit initier la demande de réclamation.
