Rabais pour les conducteurs prudents, surprimes pour les plus audacieux : la télématique transforme progressivement la relation entre assureurs et automobilistes. Grâce aux données recueillies via les téléphones intelligents, les primes peuvent être ajustées en fonction du comportement réel au volant — un modèle d’affaires que de plus en plus d’assureurs adoptent.

Fort du succès de son initiative lancée en 2023 en Ontario, Wawanesa a lancé son programme télématique Bonne conduite au Québec au début du mois de février.

« En Ontario, le programme a été un succès, soutient Baldwin Diaz Acosta, vice-président pour le Québec pour Wawanesa. Au niveau des nouveaux clients [en assurance automobile], 50% ont le programme Bonne conduite, c’est phénoménal. »

Au Québec, déjà 12% des nouveaux clients ont demandé le programme, indique M. Diaz Acosta.

Du côté d’Intact Assurance et de Belairdirect, qui ont la même société mère, ce sont environ deux nouveaux clients sur trois qui souscrivent aux programmes MaConduite ou Automérite. Dans un courriel au Portail de l'assurance, on précise que le taux d’adhésion est de 45% pour les nouveaux adhérents chez Intact et de 75% chez Belairdirect.

Or, les applications télématiques, c’est-à-dire qui utilisent les données GPS du téléphone intelligent des assurés pour évaluer leur comportement au volant, ne sont pas nouvelles. Elles sont disponibles au pays depuis au moins une quinzaine d’années.

Le comportement des automobilistes à l’étude

Bien qu’ils soient commercialisés sous différentes appellations, les programmes télématiques évaluant la conduite automobile des assurés fonctionnent sensiblement de la même manière. Ils déterminent si l’automobiliste circule au-delà de la limite de vitesse permise, s’il se trouve dans une zone de construction ou s’il y a beaucoup de circulation, par exemple.

« Le programme évalue le comportement (vitesse, accélérations rapides, freinages brusques, distraction causée par le téléphone cellulaire) ainsi que les habitudes de conduite (distance parcourue, moments de déplacement, régularité des trajets). L’ensemble de ces éléments permet de générer un score qui sert à personnaliser la prime du conducteur », explique Desjardins dans un courriel pour expliquer le fonctionnement de son application Ajusto. Lors de son lancement, en 2013, les assurés devaient installer un dispositif dans leur voiture; celui-ci n’est plus nécessaire avec l’application.

C’est ce calcul qui jouera ensuite sur la prime d’assurance. Selon les assureurs, le rabais consenti sur la prime variera de 15 à 30%.

« Vous n’avez pas besoin d’être un conducteur parfait pour avoir accès aux économies, souligne Maria-José Perea, directrice principale, Produits et Design, chez Intact Assurance. On capte les habitudes de conduite comme la vitesse, la fluidité et la vigilance. Et puis on évalue ensuite les facteurs contextuels. »

À l’inverse, Aviva, Desjardins, Belairdirect, Intact et TD Assurance ont mis en place une surprime pour les mauvais conducteurs. Dans ce cas, un automobiliste plus téméraire pourrait voir sa prime coûter jusqu’à 30% plus cher.

La carotte et le bâton

À la manière de la carotte et du bâton, les économies potentielles que peuvent générer les automobilistes les motiveraient à adopter de meilleurs comportements sur la route.

Une enquête publiée par la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ) en 2020 indiquait que 71% des 1158 répondants à un sondage affirmaient qu’il existait un lien net entre la diminution de la prime d’assurance sur le permis de conduire et l’immatriculation et un bon comportement sur la route.

Il en va de même pour la prime d’assurance, démontre un sondage Léger réalisé pour Belairdirect : en 2017, 89% des conducteurs canadiens étaient enclins à changer leurs habitudes de conduite contre un .

Parmi la clientèle ontarienne de Wawanesa à prendre part au programme, 85% des conducteurs ont obtenu un rabais sur leur prime. Chez Desjardins, 90% des assurés ont réduit ou maintenu leur prime, confirme-t-on par courriel.

« Tout le monde gagne, avance M. Diaz Acosta. Le programme, d’une part, rappelle aux automobilistes qu’ils ont un rôle à jouer sur la sécurité routière. S’ils conduisent de manière sécuritaire, ils sont récompensés. »

« Ce qu’on note, c’est que les gens qui adoptent les comportements les plus dangereux, ceux qui prennent plus de risques, comme des excès de vitesse, ou qui conduisent beaucoup dans une journée, sont de deux à trois fois plus susceptibles d’avoir des accidents », relève Mme Perea.

Selon elle, Intact et Belairdirect ont constaté des améliorations notables grâce aux programmes. « Le levier fonctionne, poursuit-elle. On a remarqué que ceux qui se retrouvent en situation de surcharge sont plus susceptibles de corriger leur comportement rapidement. »

Du côté de Promutuel, le programme Appi existe depuis 2017. Au départ, les bons conducteurs pouvaient obtenir jusqu’à 30% de rabais sur le renouvellement de leur assurance automobile. Mais l’assureur a changé d’approche : Appi offre maintenant aux bons conducteurs des points récompenses échangeables contre des cartes-cadeaux.