La Capitale assurances et gestion patrimoine vient de lancer RentÀvie, un produit de rente viagère différée qui se veut une alternative pour garantir une partie du portefeuille de retraite. Le client qui cotise régulièrement à sa rente différée se voit garantir 100 % de ses prestations futures, peu importe le comportement des marchés entretemps.

Tout client de 40 à 60 ans peut souscrire à RentÀvie. Il pourra commencer à toucher sa rente aussi tôt qu'à 55 ans et au plus tard à 70 ans, en autant qu'il y ait cotisé au moins dix ans. Il peut cotiser chaque année, chaque mois, ou en une prime unique, selon certains minimums et maximums. Il y a des frais de rachat, mais aucun frais de gestion.

Lancé le 10 mai, RentÀvie s'adresse aux réseaux de carrière de La Capitale, à ses agents généraux de La Capitale, ainsi qu'au réseau de sa filiale PennCorp. Vice-président ventes pour le réseau des agents généraux, Raymond Rivest compare le nouveau produit à un régime collectif de retraite à prestations déterminées offert individuellement. Toutefois, il le distingue d'un produit à garantie de retraits à vie. « Dans sa phase d'accumulation, le produit ressemble plutôt à un certificat de placement garanti qu'à un fonds distinct. »

L'agent général Groupe Cloutier a été impliqué dans le développement du produit, par l'entremise des demandes de son vice-président et directeur général, Michel Kirouac. « Nous voulions depuis près de trois ans un produit en béton pour nos conseillers, qui garantirait un revenu pour les dépenses de base tout en permettant une certaine flexibilité », a-t-il confié au Journal de l'assurance.

La Capitale dit être la seule à garantir une rente à partir de versement étalés dans le temps, plutôt qu'à partir d'un dépôt unique comme dans une rente viagère traditionnelle. Le produit permet de différer ou d'anticiper le moment du décaissement, et même de suspendre les cotisations en cours de route.

Un des artisans du produit, l'actuaire aux rentes et assurance individuelle à La Capitale, Jean-François Chevarie, explique qu'un client de 40 ans qui cotise 500 $ par mois, et qui cible une retraite à 60 ans, retirera à l'échéance 1 048 $ par mois. S'il repousse sa retraite à 65 ans, il recevra 1 362 $ par mois, grâce au crédit de rente de 6 % par an.

S'il devance ce moment à 55 ans, sa rente sera réduite à 550 $. Il touchera ainsi le 15/20e de la rente qu'il aurait eu à 60 ans, soit une réduction de 6% par année, tenant compte d'une plus longue période de versements vu le prolongement de l'espérance de vie du client.

Le même client pourra aussi suspendre ses cotisations sans tout perdre. Par exemple, s'il ne cotise que 5 ans sur 20, il recevra le 5/20e de sa rente, soit 262 $ par mois.

Le produit comprend aussi une garantie au décès de 100 % plus 3 %. Ainsi, la succession d'un client de 40 ans qui aura accumulé 120 000 $ à l'échéance de 20 ans pourra bénéficier de 157 800$ s'il décède le jour qui précède son 60e anniversaire. Enfin, les cotations de rente varient entre un homme et une femme puisque leur espérance de vie diffère.

Même s'il s'agit d'une rente viagère, RentÀvie n'est toutefois pas réversible au conjoint et ne comporte ni indexation, ni période de versement garantie en cas de décès du rentier. Le produit demeure toutefois très compétitif dans le marché, assure Raymond Rivest. « Nous sommes le 2e ou le 3e fournisseur chez les femmes et dans le premier quartile chez les hommes lorsque nous comparons nos taux de rente à ceux publiés sur le site de Cannex », dit-il.

Le Groupe Cloutier se dit enthousiaste face au produit. « C'est ce qu'il y a de plus nouveau comme lancement dans le marché de l'assurance et de l'investissement depuis celui des fonds à garantie de retraits comme RevenuPlus, affirme Michel Kirouac. S'il est bien expliqué au client, ce produit pourrait rapporter des ventes substantielles à nos conseillers. »