L’âge fait toute la différence en assurance temporaire 20 ans

L’âge atteint de la personne à assurer fera toute la différence dans les recommandations d’une durée d’assurance temporaire. Chez les personnes approchant la soixantaine, l’urgence d’agir s’impose si le besoin pointe vers une assurance temporaire 20 ans (T20), comme le tableau comparatif publié dans ce texte le révèle. 

La plupart des 17 assureurs qui offrent la T20 ont fixé à 65 ans la date limite à laquelle ils accepteront d’émettre une police. En comparaison, l’âge limite à l’émission s’étire jusqu’à 75 ans pour la T10, démontre une recherche effectuée par le Portail de l’assurance dans le centre d’information sur les produits d’assurance AssuranceINTEL. 

En général, l’assureur fixe l’âge limite d’émission d’une police temporaire selon un calcul simple : 85 ans moins la durée choisie. D’où l’âge maximal à l’émission le plus courant dans le créneau de la T20 (85 ans – 20 ans = 65 ans). Quelques assureurs le précisent dans AssuranceINTEL, dont Canada Vie, iA Groupe financier et RBC Assurances. 

Il y a des exceptions à ce calcul. Assurance traditionnelle T20 R&T, l’un des deux produits temporaires 20 ans renouvelables et transformables qu’offre iA Groupe financier peut être émis jusqu’à l’âge de 70 ans. En revanche, la version T10 de ce produit sera émise seulement jusqu’à 70 ans, et non 75 ans comme le font la majorité de ses concurrents. 

À ivari, Temporaire Sélect 20 ne peut être émise que jusqu’à 60 ans, tout comme les produits T20 de Manuvie, soit Temporaire Famille et Temporaire Famille Vitalité Plus. Les versions T10 des produits de ces deux assureurs fixent l’âge maximal à l’émission à 70 ans. Dans sa gamme HuGO Vie, Humania Assurance a fixé à 59 ans l’âge limite à l’émission de la T20, et à 69 ans celui de la T10. 

Au-delà de la T20 

Le marché de l’assurance temporaire offre plusieurs autres possibilités de durée au-delà de la temporaire 20 ans, selon les données d’AssuranceINTEL. Par exemple, Assomption Vie offrira son assurance FlexTerm temporaire 25 ans (T25) jusqu’à 60 ans), sa T30 jusqu’à 55 ans et sa T35 jusqu’à 50 ans. À Beneva, le produit Tempo Plus T40 suit la même logique, avec un âge limite de 45 ans à l’émission (soit 85 ans moins 40 ans).

Les limites rompent toutefois avec ce calcul dans le cas de durées très longues. Entre autres, Desjardins Assurances offre d’émettre son assurance Temporaire à 65 ans jusqu’à 44 ans. Un client peut souscrire jusqu’à l’âge de 70 ans la version T80 du produit HuGO Vie, d’Humania Assurance.

Rechercher l’équilibre 

Après l’analyse des besoins financiers, Vanessa Charbonneau recherche le juste milieu entre le budget disponible et la planification globale du client. « C’est beau d’avoir de l’assurance vie, mais il ne faut pas non plus oublier les autres aspects de la planification financière, tels que les besoins en prestations du vivant, à la retraite et d’épargne à court terme. Il faut proposer une offre globale », ajoute la conseillère en sécurité financière au sein du Réseau carrière d’iA Groupe financier.

Cet équilibre trouvé, il lui devient plus évident de suggérer une durée d’assurance à son client. Mme Charbonneau vise alors la solution mitoyenne idéale entre les besoins à court terme et les besoins permanents de son client. L’assurance temporaire 20 ans fera souvent partie de sa conversation avec un client qui souhaite couvrir un prêt, le futur de jeunes enfants et même le rachat de parts en cas de décès d’un partenaire d’affaires. 

Assurance par étages 

Vice-présidente principale, gestion de la performance, de Canada Vie, Katrina Lee-Kwen insiste sur le choix de la durée. Elle rappelle que des produits permettent de s’approcher de cet idéal avec précision, dont son produit Ma Temporaire de la Canada Vie, qui offre de couvrir n’importe laquelle des durées de 5 à 50 ans. 

Sun Life offre pour sa part Assurance vie temporaire Évolution Sun Life, un produit qui couvre des durées allant de 5 à 40 ans. Assurance traditionnelle multiterme d’iA Groupe financier couvre de son côté les durées de 10 à 40 ans 

Mme Lee-Kwen croit que le client pourra se servir des produits multitermes pour étager les durées de couverture temporaire selon ses différents besoins au fil du temps. « Si vous avez une hypothèque de 30 ans sur votre maison, vous souhaiterez peut-être avoir une protection pendant 30 ans. Et si vous avez des enfants pour lesquels vous voulez vous assurer d’avoir une couverture jusqu’à ce qu’ils aient terminé leurs études postsecondaires, vous voudrez peut-être avoir une partie de la couverture pour seulement 20 ans », explique-t-elle.