Assurance vie temporaire : une commodité à usages multiples

Dans le dossier sur l’assurance temporaire du Journal de l’assurance de juin 2026, des sources ont mentionné que les jeunes sont particulièrement attirés par l’offre des assureurs.

Or, une clientèle plus âgée peut aussi profiter de l’assurance temporaire des assureurs pour couvrir une hypothèque. « La tranche des 30 à 40 ans est vraiment un gros créneau pour nous, mais nous avons quand même tous les groupes d'âge », dit Stéphanie Corbeil, directrice générale d’Assure Direct, comparateur de prime d’assurance en ligne, à propos des clients de plus de 40 ans.

 « Il n'est pas rare qu’une personne m'appelle, complètement désespérée, parce que l’assurance de son institution financière se termine lorsque l’assuré atteint l’âge de 70 ans » ajoute-elle.

Temporaire décroissante

Stéphanie Corbeil évoque le cas d’un assuré de 70 ans qui s’est retrouvé sans assurance avec un solde hypothécaire de 175 000 $. « La notion de la santé entre en ligne de compte à cet âge », commente-t-elle en faisant allusion au prix plus élevé.

Mme Corbeil suggère aux 65 ans et plus qui sont confrontés à cette situation de souscrire une assurance temporaire 10 ans (T10), qui sera moins chère que la temporaire 20 ans (T20). Elle observe aussi que les personnes de cette tranche d’âge préféreront le plus souvent souscrire une assurance temporaire 10 ans décroissante, encore moins chère.

Chez la plupart des assureurs qui offrent la temporaire décroissante, le montant de protection choisi par l’assuré diminuera jusqu’à représenter 50% du montant initial. Par exemple, les polices FlexTerm d’Assomption Vie, Tempo Plus de Beneva et Assurance traditionnelle Multiterme (R&T) d’iA Groupe financier comprennent toutes une version d’assurance décroissante, selon l’information disponible dans AssuranceINTEL, centre d’information sur les produits d’assurance des Éditions du Journal de l’assurance.

À Assomption Vie, la T10 décroissante peut être émise au demandeur jusqu’à l’âge de 75 ans, tout comme chez Beneva. Peu importe la durée choisie, l’âge à l’émission pour une temporaire décroissante ne peut dépasser 70 ans chez iA.

Pour les 65 ans et moins

Selon Stéphanie Corbeil, les jeunes qui veulent couvrir un emprunt hypothécaire préférerons l’assurance temporaire 20 ans à montant fixe. Selon l’information disponible sur AssuranceINTEL, la plupart des assureurs ne peuvent émettre la T20 que jusqu’à 65 ans.

Quelques-uns font exception à cette limite. Parmi eux, Sun Life pourra émettre son produit Assurance-vie temporaire Go Sun Life dans sa version T20 jusqu’à l’âge de 69 ans. Il s’agit toutefois d’un produit plus restrictif que son produit traditionnel Assurance-vie temporaire Évolution Sun Life. Par exemple, impossible de transformer Assurance-vie temporaire Go Sun Life en une assurance permanente.

Conçu pour la vente en ligne, Assurance-vie temporaire Go Sun Life propose une soumission en ligne en sept étapes : le client doit remplir un questionnaire de santé et pourrait devoir se soumettre à un examen médical, selon les réponses qu’il aura fournies.

D’autres assureurs ont choisi de limiter l’âge à l’émission en deçà de 65 ans. À Manuvie, Temporaire Famille et Temporaire Famille - Vitalité Plus ne peuvent être émises que jusqu’à 60 ans. Humania Assurance n’émet les polices T20 de la gamme HuGO Vie que jusqu’à 59 ans.

L’assurance temporaire n’est habituellement émise qu’à partir de 18 ans, ou de 16 ans dans le cas de Co-operators Vie et de sa filiale CUMIS Vie. Il est toutefois possible d’assurer bébé dès sa naissance avec Temporaire 20 ans de Desjardins Assurances, Temporaire Sélect 20 d’ivari et Assurance-vie temporaire Évolution Sun Life.

Voie rapide pour gens pressés

L’assuré qui veut obtenir sa police d’assurance temporaire au plus vite peut disposer d’une voie d’évitement : la tarification accélérée. Réservée à l’assuré en bonne santé, cette voie rapide lui permettra accéder à l’assurance sans devoir se prêter à un examen, ni soumettre de fluides corporels. Souvent, l’assureur pourra émettre la police instantanément au moment de la rencontre entre le conseiller et son client.

L’option pourrait séduire les jeunes entrepreneurs pressés et occupés à développer leur entreprise. Ils pourront obtenir rapidement des montants de protection d’assurance jusqu’à cinq millions de dollars (M$) d’assurance T10 ou T20 en tarification. Meneur quant au montant d’assurance maximum disponible en tarification accélérée, Manuvie offre cette possibilité aux demandeurs âgés de 18 à 50 ans, en vertu de ses produits Temporaire Famille et Temporaire Famille - Vitalité Plus. BMO Assurance offre aussi jusqu’à 5 M$ de protection d’assurance avec La Temporaire 20 ans, mais aux clients âgés de 18 à 40 ans seulement.

En ce qui touche ses produits 10 ans et 20 ans renouvelables et transformables, Équitable offre jusqu’à 3 M$ d’assurance en tarification accélérée à ses clients de 0 à 50 ans. Avec son produit PourVous RBC, RBC Assurances offre également la tarification accélérée jusqu’à 3 M$, aux personnes à assurer âgées de 50 ans ou moins.

Cas à part dans le groupe des 3 M$, Empire Vie offre la tarification accélérée jusqu’à cette limite en ce qui touche ses produits Solution 10 et Solution 20, mais aux assurés de 0 à 17 ans seulement. À ses clients de 18 à 50 ans qui désirent accéder à la tarification accélérée, Empire Vie limitera à 1 M$ la protection d’assurance temporaire qu’ils peuvent obtenir de cette façon.

Plusieurs autres assureurs offrent la tarification accélérée en deçà de 3 M$, souvent pour des montants de 1 M$ à 2 M$.

Option d’échange

Grâce à l’option d’échange, l’assuré peut changer la durée de sa police temporaire en cours de route. Cette option aussi appelée droit d’échange permet à l’assuré de transformer sa police temporaire en une nouvelle police temporaire d’une durée plus longue.

Dans une annonce diffusée le 15 mai, iA a annoncé que ses protections d’assurance vie T10 peuvent désormais être transformées en ligne en Multiterme T20 ou T30, jusqu’à sept ans après leur entrée en vigueur. « Vos clients bénéficient de deux années supplémentaires, sans preuve médicale, pour ajuster leur protection en fonction de l’évolution de leurs besoins », peut-on également lire dans cette annonce.

L’assuré doit en effet échanger sa police à l’intérieur d’un certain délai. Le délai le plus couramment offert dans le marché est de 5 ans : c’est le cas à BMO Assurance, Financière Foresters, Humania Assurance, ivari, Équitable, Manuvie et UV Assurance.

D’autres assureurs offrent un plus long délai. Assomption Vie, Beneva, Desjardins Assurances, Empire Vie et iA permettent l’échange jusqu’au 7^e anniversaire de la police initiale. RBC Assurances se distingue : l’échange doit avoir lieu avant le huitième anniversaire.

L’échange peut se faire entre autres d’une T10 vers une T20 ou une T30. Certains assureurs offrent plusieurs options.

À RBC Assurances, l’assuré peut échanger une police PourVous RBC d’une durée de 10 à 39 ans contre une police d’une durée entre 11 et 40 ans. Il suffit que la durée de la nouvelle police excède d’au moins un an celle de la police initiale, et qu’elle respecte l’âge maximal permis pour la nouvelle durée.

Assurance Ma Temporaire de la Canada Vie offre l’option d’échange sur la police conjointe au premier décès seulement. Canada Vie permet aux assurés conjoints de résilier leur police temporaire conjointe pour l’échanger contre deux polices permanentes distinctes sur une tête.