Assurance vie temporaire 20 ans : premier choix pour couvrir l’hypothèque

L’assurance temporaire 20 ans (T20) a plusieurs atouts pour attirer les acheteurs d’une résidence qui souhaitent protéger les paiements hypothécaires futurs si le malheur devait frapper. Le coût de la T20 est un point milieu entre l’assurance temporaire 10 ans (T10) et l’assurance temporaire 30 ans (T30).

Selon nos sources qui ont collaboré au dossier spécial sur l’assurance temporaire paru dans l’édition de juin 2026 du Journal de l’assurance, la T20 est de loin moins chère lorsque l’on compare son prix à celui de l’assurance hypothécaire des banques.

« Pour ce qui est des jeunes de 25 à 40 ans, l’assurance temporaire 20 ans est quasiment la moitié du prix de l’assurance hypothécaire des institutions financières », lance d’emblée Stéphanie Corbeil, directrice générale du comparateur de primes Assure Direct et vice-présidente de SoumissionAssuranceVie.ca, un cabinet d’assurance de personnes et d’assurance collective indépendant et entièrement numérique présidé par Michel Landry, en entrevue avec le Portail de l’assurance.

Mme Corbeil précise que la clientèle dans la tranche des 30 à 40 ans est le plus gros créneau de son entreprise.

Dans l’édition de juin 2026 du Journal de l’assurance, le directeur général de PolicyMe, Andrew Ostro a commenté un récent coup d’œil (snapshot) des choix qu’ont fait ses clients en matière d’assurance vie temporaire. M. Ostro a cofondé l’entreprise avec Laura McKay et Jeffrey McKay, respectivement chef des opérations et chef de la technologie de PolicyMe.

Établi à Toronto, PolicyMe vend directement en ligne à travers le Canada des assurances vie temporaire, maladies graves et soins de santé et dentaire. Securian Canada assume le risque et les réclamations des produits d’assurance conçus et vendus par PolicyMe. PolicyMe a aussi comme fournisseur de produits d’assurance Croix Bleue Vie, tandis que RGA Canada est son partenaire de réassurance.

En entrevue avec le Portail de l’assurance, M. Ostro rappelle les grandes lignes de son coup de sonde : ses clients acheteurs d’assurance vie temporaire de 18 à 40 ans ont le plus souvent souscrit un montant de protection d’assurance vie temporaire de 500 000 $. PolicyMe a obtenu ses informations auprès de plus de 18 000 assurés.

Le directeur général précise que PolicyMe ne vend pas d’assurance hypothécaire. « Plusieurs de nos clients qui nous achètent de l’assurance vie temporaire traditionnelle ont une hypothèque », souligne-t-il toutefois.

Comme Stéphanie Corbeil, Andrew Ostro soutient que le produit temporaire individuel des assureurs est moins cher que l’assurance hypothécaire des banques

Pour le démontrer, M. Ostro a partagé avec le Portail de l’assurance une tarification comparative de son produit par rapport à l’assurance hypothécaire offerte par les institutions prêteuses. L’angle choisi : une femme non-fumeuse de 35 ans qui demande un montant d’assurance de 500 000 $.

• La prime mensuelle de l’assurance vie temporaire 20 ans de PolicyMe : 22,93 $
• La prime mensuelle de l’assurance vie hypothécaire offerte par une banque : 75,09 $

PolicyMe fonde sa comparaison sur la prime mensuelle moyenne de trois grandes banques, dont Andrew Ostro n’a pas voulu divulguer les noms.

Appelée au hasard pour obtenir une cotation, la filiale bancaire de Banque TD, TD Assurance, n’a pu donner qu’une valeur approximative du coût de l’assurance hypothécaire. Selon son représentant, c’est en succursale que les clients pourront connaître le taux qui s’appliquent à chaque situation. De plus, souligne-t-il, sa cotation ne distingue pas le genre de l’assuré.

Nous avons demandé au représentant de TD Assurance combien coûterait approximativement à chacun des membres d’un couple une assurance hypothécaire sur un emprunt de 500 000 $. Chacun a 35 ans et est non-fumeur. Chacun bénéficie d’un rabais de couple de 20 % offert par TD.

• La prime mensuelle individuelle avec rabais : 68,29 $
• La prime mensuelle individuelle sans rabais, selon nos calculs : 85,36 $

Sur la section de son site dédiée à l’assurance hypothécaire, RBC Assurances mentionne que contrairement à l’assurance vie qui peut nécessiter un examen médical, la souscription d’une assurance prêt hypothécaire est simple.

Tant Stéphanie Corbeil que Andrew Ostro estiment que cette simplicité a un prix. La tarification des risques plus rigoureuse des assureurs leur permet d’offrir une assurance à meilleure prix que celle des banques.

RBC Assurances ne s’en cache pas. « L’assurance prêt hypothécaire peut vous coûter plus cher que les polices autonomes d’assurance vie, maladies graves ou invalidité, surtout pour les jeunes adultes en bonne santé », peut-on lire sur son site.

L’assureur y ajoute que la prestation en cas de décès diminue à mesure que le prêt hypothécaire est remboursé. Si le montant du prêt était de 400 000 $ et que le solde est de 25 000 $ au moment du décès, la prestation de décès sera de 25 000 $, explique-t-il.

RBC Assurances reconnaît que l’assurance vie est plus souple que l’assurance hypothécaire parce qu’elle permet au bénéficiaire d’utiliser la prestation de décès « comme bon lui semble ». Il mentionne que l’assurance prêt hypothécaire « est versée directement à votre prêteur, ce qui vous empêche d’affecter les fonds ailleurs ».

 Pour la plupart des gens, cela n’a pas de sens d’acheter de l’assurance liée au montant de leur prêt hypothécaire.
– Andrew Ostro

Selon Andrew Ostro, c’est pourquoi la plupart des gens préférerons acheter une assurance temporaire individuelle d’un assureur, plutôt qu’une assurance hypothécaire de la banque. « Pour la plupart des gens, cela n’a pas de sens d’acheter de l’assurance liée au montant de leur prêt hypothécaire. Ils devraient acheter une police d’assurance vie, pour couvrir à la fois leurs besoins courants et leurs besoin hypothécaires », soutient-il.

Beaucoup moins chère que la T30

Dans le dossier sur l’assurance temporaire du Journal de l’assurance de juin, Stéphanie Corbeil a dit observer dans ses activités que la T20 est la plus populaire chez les 25 à 40 ans qui veulent couvrir le montant de leur emprunt hypothécaire.

En entrevue avec le Portail de l’assurance, Mme Corbeil explique que la T20 est beaucoup moins chère que la T30. Elle résume ainsi les propos de plusieurs clients pour lesquels elle a comparé le prix des deux produits : « Pourquoi est-ce que je paierais 12, 13, 30 dollars de plus par mois pour garantir un 10 ans de plus, alors que dans 20 ans mon solde hypothécaire aura baissé de moitié? ».

La directrice générale d’Assure Direct évoque aussi l’avantage des polices multivies, aussi appelées « à assurés multiples », par rapport à l’assurance conjointe payable au premier décès. Elle illustre cet avantage avec le cas fictif d’un couple composé d’une femme de 29 ans non fumeuse et d’un homme de 33 ans non fumeur, qui désirent s’assurer chacun pour un montant de protection de 500 000 $.

 Pour quelques dollars de plus, la personne survivante reçoit une prestation de décès de 500 000 $ et demeure assurée pour 500 000 $.
– Stéphanie Corbeil

Dans cet exemple, il en coûtera 6,75 $ de plus par mois à ce couple pour souscrire une police multivie plutôt qu’une police conjointe payable au premier décès. « Pour quelques dollars de plus, la personne survivante reçoit une prestation de décès de 500 000 $ et demeure assurée pour 500 000 $. Elle n’a pas à refaire une demande d’assurance », explique Stéphanie Corbeil.

Selon les deux scénarios suivants fournis par la directrice générale d’Assure Direct, les personnes seules peuvent aussi protéger le montant de leur emprunt hypothécaire à bon prix, avec une assurance temporaire individuelle. Les cas fictifs présentés sont celui d’une femme de 30 ans et celui d’un homme de 30 ans qui choisissent chacun un montant d’assurance de 250 000 $. On y compare le prix selon différentes durées et leur usage ou non du tabac.

Mme Corbeil n’a pas voulu divulguer le nom des assureurs retenus pour alimenter les différents scénarios de prix qu’elle a élaborés en vue de cet article du Portail de l’assurance.

Une recherche dans la base de données d’AssuranceINTEL, centre d’information sur les produits des Éditions du Journal de l’assurance, révèle que certains assureurs n’offrent pas de polices temporaires à assurés multiples. C’est entre autres le cas de BMO Assurance, Financière Foresters, Humania Assurances, Manuvie et UV Asssurance.

D’autres imposent des restrictions. Par exemple, Canada Vie n’offre que l’assurance temporaire conjointe payable au premier décès. « Des personnes assurées supplémentaires peuvent être acceptées, à titre exceptionnel », peut-on lire parmi les renseignements transmis par l’assureur à AssuranceINTEL. Selon notre centre de produits, Desjardins Assurances offre la possibilité d'assurer plus d’une personne, mais en vertu d'une assurance conjointe au 1er décès.