L’assurance invalidité est l’une des pierres angulaires de la sécurité financière, comme l’assurance vie et l’assurance maladies graves. Elle se distingue des deux autres par l’importance qu’accordent les assureurs à la profession du client dans la tarification de ces produits. 

L’offre d’assurance invalidité est abondante malgré le retrait de certains fournisseurs au fil des ans, dont Manuvie en assurance invalidité non résiliable, en 2022, et Croix Bleue Canassurance en assurance invalidité non garantie, en 2023. Selon les tableaux comparatifs préparés à l’aide d’information sur les produits par AssuranceINTEL pour le Portail de l’assurance, sept assureurs offrent au total 17 produits d’assurance invalidité, toutes catégories confondues.

Seuls deux joueurs demeurent actifs en assurance invalidité non résiliable depuis le départ de Manuvie, soit Canada Vie et RBC Assurances. 

Canada Vie offre Police Protection Niveau de vie, un produit non résiliable qui cible tant les salariés que les professionnels, les cadres supérieurs et les propriétaires d’entreprise.

RBC Assurances offre pour sa part deux produits d’assurance invalidité non résiliable. Produit d’entrée de gamme, La Série Fondations vise une clientèle se situant dans les mêmes catégories d’emploi que le produit de Canada Vie, soit d’emploi de 4A, 3A, 2A, A et B. Série Professions se concentre pour sa part sur les catégories d’emploi à revenu élevé et moins à risque de blessure physique que sont les catégories 4A, 3A, et 2 A. 

Garanti mur à mur 

Qualifiée de « garanti mur à mur » par les conseillers qui se spécialisent dans ce créneau, l’assurance invalidité non résiliable est reconnue pour offrir des conditions avantageuses aux professionnels et aux dirigeants d’entreprises.

Elle porte ce nom parce que l’assureur ne peut en changer la prime ni refuser de renouveler le contrat d’assurance pour une catégorie de travailleurs, jusqu’à ce que l’assuré atteigne l’âge de 65 ans. Après cet âge, le renouvellement devient conditionnel annuellement et l’assuré doit travailler à temps plein pour pouvoir l’obtenir. 

Le goût du risque 

Selon le tableau comparatif des produits d’assurance invalidité non garantie préparé par AssuranceINTEL, 7 assureurs offrent au total 14 produits. Il s’agit de Beneva (anciennement La Capitale sécurité financière), Canada Vie, Desjardins Assurances, Humania Assurance, iA Groupe financier, Manuvie et RBC Assurances.

Dans ce créneau, ils offrent des produits adaptés aux travailleurs qui s’exposent à de plus grands risques de blessure que les professionnels ou les hauts dirigeants. 

Pour ses produits non garantis Assurance sans examen médical — Dettes et Assurance sans examen médical – Revenu, Humania Assurance souligne que l’assurance est destinée aux personnes qui, pour des raisons médicales ou autres, éprouvent des difficultés à souscrire un contrat d’assurance invalidité. 

Temps partiel et chômage acceptés 

À la différence des produits non résiliables offerts uniquement aux clients qui travaillent au moins 30 heures semaines (24 heures chez Canada Vie pour certaines professions), les gens peuvent accéder à l’assurance invalidité non garantie en travaillant moins de 30 heures par semaine. Les assureurs qui l’offrent abaissent le seuil à 21 heures voire 20 heures semaine. 

Dans son produit Assurance invalidité Protection Accidents, Manuvie précise que les chômeurs sont admissibles s’ils demandent une police avec prestation d’invalidité inférieure ou égale à 1 000 $. En revanche, ce produit non garanti exige que l’assuré travaille au moins 30 heures par semaine pour pouvoir souscrire une prestation mensuelle supérieure à 1 000 $. 

Hiérarchie des emplois… 

La catégorie 4A désigne les cadres supérieurs qui agissent par exemple en tant que gestionnaires ou administrateurs, et les professionnels membres d’un ordre professionnel, tels les médecins, les ingénieurs, les avocats et les notaires. 

La catégorie d’occupation 3A désigne les autres professionnels et les employés qui exercent une profession très stable, assument de grandes responsabilités, et travaillent exclusivement au bureau ou à domicile.

La catégorie d’occupation 2A regroupe les superviseurs, certains techniciens et les travailleurs qualifiés qui n’ont pas à effectuer de travaux manuels. 

La catégorie d’occupation A désigne les travailleurs manuels qualifiés qui ne s’exposent à aucun risque particulier dans leur travail.

Les catégories d’occupation B et C regroupent les travailleurs qui s’exposent aux plus grands dangers, et ne peuvent donc obtenir les taux privilégiés de la catégorie A. 

… Et démocratisation 

Dans son produit SOLO Essentiel Assurance Salaire, Desjardins Assurances utilise les catégories 1, 2, 3, 4, 5 et 5B, pour lesquelles 5 correspond à la catégorie B et 5B à la catégorie C. Selon une recherche plus approfondie dans le site d’AssuranceINTEL, l’assureur explique que si l’assuré occupe un emploi de classe 5B, il doit être protégé en vertu d’un régime d’indemnisation des accidents du travail pour être admissible à SOLO Essentiel Assurance Salaire. 

Le site mentionne également que Desjardins Assurances ajoute que la protection offerte par SOLO Essentiel Assurance Salaire est particulièrement intéressante pour les travailleurs « exerçant un métier les rendant inadmissibles aux protections d’assurance invalidité traditionnelles ». L’acceptation est garantie pour la protection en cas d’accident, précise l’assureur. Celle-ci comprend les blessures aux tissus mous, si le client répond favorablement à trois questions d’admissibilité. 

Émission simplifiée 

L’un des produits d’assurance invalidité non garantie de Beneva se nomme Assurance accident simplifiée. Comme l’indique le nom de son produit, l’assureur n’exige aucune preuve médicale, selon une recherche plus poussée auprès d’AssuranceINTEL. La souscription d’Assurance accident simplifiée se fait à partir de trois questions. Beneva n’exige aucune preuve de revenu à l’émission pour les premiers 1 200 $ de prestation mensuelle. Il n’exige aucune preuve au moment de la réclamation, ni durant les 6 premiers mois d’une invalidité totale. 

Le produit non garanti de Beneva ne peut toutefois être souscrit par voie de proposition électronique, comme c’est le cas de celui de Manuvie. Les autres assureurs offrent cette possibilité dans au moins une version de leurs produits non garantis. En assurance invalidité non résiliable, Canada Vie et RBC Assurances offrent la souscription par voie de proposition numérique.

Vous avez dit non garantie ? 

Si les produits d’assurance invalidité non garantie sont étiquetés comme tels, leur renouvellement est la plupart du temps garanti. L’âge auquel la période de renouvellement garanti prend fin varie de 65 ans à 75 ans selon les produits. Plusieurs acceptent de prolonger le renouvellement annuellement, sous réserve de certaines conditions.

La Protection Indépendance de Canada Vie fait exception, puisqu’il s’agit d’un produit d’assurance invalidité résiliable. Renouvelable sous condition jusqu’à l’âge de 65 ans, le contrat d’assurance pourra être résilié si la décision de l’assureur touche toutes les polices d’une catégorie de risque donnée.

Dans plusieurs produits, la prime est nivelée, mais n’est pas garantie. Dans certains cas, elle peut augmenter par période de 5 ans ou de 10 ans.