Plusieurs nouveautés en assurance vie permanente

Une expression suffit à distinguer une assurance vie permanente d’une assurance vie temporaire : sécurité à vie. Les produits temporaires ne peuvent pas l’offrir. 

Vice-président, développement des affaires et marketing en assurance individuelle et investissement-retraite, à UV Assurance, Guillaume Fauteux a bien résumé cette qualité lorsqu’il a lancé le 28 novembre 2023 une assurance vie entière payable jusqu’à l'âge de 100 ans : « Les primes de notre nouveau produit d’assurance vie entière sont garanties et libérées à 100 ans, assurant une tranquillité d'esprit tout au long de la vie. » 

« En offrant une sécurité la vie durant, la Vie entière payable à 100 ans remplace avantageusement notre produit précédent, L'Intégral, qui n’est plus disponible. Elle se démarque avec sa possibilité de souscription jusqu’à l’âge de 80 ans », ajoute M. Fauteux.

En mode simplifié 

UV Assurance offre aussi Vie entière payable à 100 ans en mode émission simplifiée. L’assureur dit que le processus comporte les mêmes avantages que les produits en tarification régulière, mais sans examen médical. 

On ne doit pas confondre la vie entière payable à 100 ans avec l’assurance temporaire 100 ans (T100), qui est un produit permanent malgré son nom. La T100 n’offre pas de valeur de rachat. La vie entière à 100 ans, oui, comme tous les autres produits de vie entière.

Attrait des participations

Directeur, développement de produits d’assurance individuelle, chez iA Groupe financier, Sébastien Auclair croit que le conseiller doit déterminer la nature du besoin d’assurance de son client pour l’aider à choisir le produit d’assurance vie permanente qui lui convient le mieux. « Est-ce que le besoin est constant ou peut-il fluctuer ? Et s’il peut fluctuer, va-t-il croître ou diminuer », ajoute-t-il. 

Comment choisir entre assurance vie entière sans participation et avec participation ? Le budget du client entre en jeu dans ce choix, soutient M. Auclair. « L'assurance vie avec participation commande une prime quand même élevée en comparaison du montant d'assurance initial, explique-t-il. Par contre, ce montant pourra croître de façon exponentielle ». 

Meilleur rendement 

Sébastien Auclair estime que la vie entière avec participation est le produit d’assurance qui offre « le meilleur retour sur l’investissement ». « C'est actuellement le meilleur produit sur le marché pour un client qui veut léguer le plus gros montant d’assurance possible à sa succession », dit M. Auclair.

Il croit que le vent pourrait tourner si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, au point de rendre le rendement des obligations à long terme plus intéressant que celui du compte de participation de l’assurance vie entière. 

Ce scénario semble encore loin. Selon les statistiques de la Banque du Canada, les rendements moyens des obligations négociables du gouvernement canadien de plus de 10 ans oscillaient autour de 2,93 % au 20 décembre 2023, après avoir touché un sommet de 4,07 % le 3 octobre.

Guerre des taux 

En comparaison, iA Groupe financier a annoncé dans le bulletin AssuranceINTEL Hebdo du 14 novembre qu’il ferait passer le taux d’intérêt du barème des participations de sa vie entière à 6,25 % pour l’année 2024. Le taux actuellement offert par iA est de 6,00 %. 

La concurrence est féroce. Le 1er juillet 2023, Desjardins Sécurité financière a fait passer le taux du barème des participations à 6,20 %. À la même date, Assurance vie Équitable du Canada, désormais connu sous le nom d'Équitable, a fait passer le sien de 6,05 % à 6,25 %, dans ses produits Bâtisseur de patrimoine Équimax et Accumulateur de capital Équimax. La période visée s’étend jusqu’au 30 juin 2024. « Nous avons été le vendeur numéro un d’assurance vie entière avec participation au pays, en nombre de polices », affirme pour sa part Taylor Stavenjord, vice-président adjoint, produits individuels et marketing, à Équitable. 

Les assureurs se disputent un marché en effervescence. Selon le sondage Canadian Life Insurance Sales du deuxième trimestre de 2023, de LIMRA, les ventes d’assurance vie entière croissent fortement depuis le début de l’année. En termes de nouvelles primes annualisées, elles ont augmenté de 15 % au premier semestre de 2023, comparativement au premier semestre de 2022. Ce résultat reflète à la fois les ventes d’assurance vie entière avec participation et sans participation. 

Portée par les taux d’intérêt 

À Canada Vie, les taux d’intérêt ont porté les ventes d’assurance vie universelle en 2023, observe sa vice-présidente principale, solutions d’assurance vie avec participation, Andrea Frossard. « Nous avons récemment ajusté les prix (à la baisse) de notre vie universelle à coût d’assurance nivelé », souligne Mme Frossard.

Elle explique que l’environnement des taux d’intérêt élevés a permis cet ajustement. « Nous avons observé une baisse des ventes de l’assurance vie universelle avant l’ajustement. Une fois l’ajustement fait, elles sont reparties à la hausse », relate Andrea Frossard.

De son côté, Taylor Stavenjord dit qu’un nouveau produit de vie universelle lancé en septembre 2022 porte ses fruits. Il s’agit de Générations de l’Équitable. « La popularité croissante de la vie entière avec participation est la continuation d’une longue histoire, et nous le voyons à Équitable. Mais un an après le lancement de Générations de l’Équitable, nous avons vu croître la part de l’assurance vie universelle dans notre portefeuille d’affaires », relate M. Stavenjord. 

Il ajoute que l'assurance vie entière demeure le produit phare d’Équitable et représente encore la majorité de ses ventes en assurance vie permanente, « mais nous sommes désormais un concurrent très sérieux en assurance vie universelle ». 

BMO Assurance a annoncé plusieurs changements à sa vie universelle en 2023, dont l’ajout de comptes à intérêt garanti de 20 ans et de 30 ans. En 2024, nous publierons des textes sur l’entrevue au sommet réalisée en fin d’année avec le nouveau président et chef de la direction de BMO Assurance, Rohit Thomas. L’un d’eux donnera le détail des changements apportés par BMO à ses produits d’assurance et d’investissement.

Une nouvelle T100 ? 

Le lancement d’une assurance temporaire 100 ans (T100) est un fait plutôt rare dans l’industrie. Dans le bulletin AssuranceINTEL Hebdo du 31 octobre 2023, Empire Vie a annoncé le lancement d’un nouveau produit d’assurance vie permanente, appelé Temporaire à 100 ans.

Il faut remonter à l’édition du 26 janvier 2021 d’AssuranceINTEL Hebdo pour lire une nouvelle similaire : Assurance Spécialité-Vie (Speciality Life insurance) a alors ajouté un produit T100 en lançant la deuxième phase de son portefeuille d’assurance vie Évolution. Le 7 juillet 2020, Humania Assurance a lancé sa première T100 accessible sans examen médical. 

Empire Vie a dit offrir sa nouvelle T100 non seulement à des prix compétitifs, mais aussi à des taux de rémunération compétitifs. L’assureur de Kingston en Ontario octroie un taux de commission de première année de 50 % aux conseillers qui vendent Temporaire à 100 ans. Leur commission passe à 55 % lorsqu’ils utilisent la proposition d’assurance numérique de l’assureur, Rapide & Complet, et à 60 % lorsque le client sélectionne le questionnaire de santé numérique et la livraison du contrat en ligne.